4 passos que você pode seguir para colocar seu plano de economia para a aposentadoria no caminho certo

4 passos para o plano de economia para a aposentadoria

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  • A economia-alvo variará para cada futuro aposentado, dependendo de suas despesas e salário atual.
  • Muitos consultores recomendam economizar 15% de seus ganhos anualmente, ou até mais se você começar tarde.
  • Múltiplas fontes de renda e uma taxa de retirada conservadora garantem que você não fique sem dinheiro.

Depois de se comprometer com uma carreira por muitas décadas, a aposentadoria é um marco muito aguardado. Economizar o suficiente para sustentá-lo nessa fase da vida, no entanto, pode exigir muitos anos de dedicação financeira.

De acordo com uma pesquisa Gallup de 2022, a idade média dos aposentados nos EUA é de 61 anos. Se você viver até os 85 anos, isso significa que você precisará de dinheiro suficiente para cobrir todas as suas despesas (e metas de aposentadoria) por pelo menos 23 anos. Ah, e não se esqueça de fatores como a inflação, que certamente terá um impacto em suas economias ao longo do tempo.

Quanto você precisa para se aposentar confortavelmente? 

Embora fosse fácil apenas lançar uma cifra genérica, o fato é que sua meta individual de economias para aposentadoria será muito diferente das metas de seus irmãos, vizinhos e até mesmo colegas de trabalho. Isso porque a quantidade que você precisará depende de alguns fatores pessoais-chave.

Mas há uma regra geral importante que se aplica a todos: quanto mais cedo você começar a economizar, menos esforço precisará fazer para atingir seu objetivo e mais bem posicionado estará mais tarde na vida.

Aqui estão quatro etapas importantes a serem seguidas para determinar exatamente quanto dinheiro você precisará economizar:

1. Calcule quanto você precisará economizar durante a aposentadoria

Entender como você espera que seja a aposentadoria ajudará a determinar quanto você precisará para financiar esse estilo de vida. Se você planeja viajar pelo mundo com luxo, seu orçamento será um pouco diferente de alguém que apenas quer observar pássaros no quintal todas as manhãs.

Na aposentadoria, suas economias cobrirão muitas das mesmas despesas que você tinha antes da aposentadoria. Estas incluem:

  • Alimentação
  • Moradia
  • Transporte
  • Vestuário
  • Presentes
  • Utilidades
  • Seguros (incluindo plano de saúde)
  • Viagens

Se você não planeja que nenhuma dessas categorias mude muito da pré- para a pós-aposentadoria, então você deve ter uma boa ideia do seu orçamento. No entanto, se você tem grandes planos para seus anos de aposentadoria, será importante determinar quanto custará o seu novo padrão de vida. A calculadora de aposentadoria gratuita do Insider pode ajudá-lo a planejar inserindo os números.

Dica rápida: Cada vez mais idosos estão indo para a aposentadoria com despesas remanescentes do financiamento imobiliário. Se sua casa não estiver quitada até a aposentadoria, certifique-se de levar em conta essa despesa mensal em suas economias.

Também não se esqueça de considerar despesas inesperadas que possam surgir, como cuidados médicos para você e seu cônjuge, ou mesmo ajudar financeiramente um filho ou neto.

“A despesa mais comum que um aposentado pode ignorar (ou esquecer de incluir no orçamento) são as despesas de expectativa de vida”, diz Jim Ludwick, fundador do MainStreet Financial Planning, Inc. “Isso inclui cuidadores vindo para sua casa, ingressando em uma casa de repouso ou em uma enfermaria especializada. Essas são partes muito caras da vida das pessoas. E muitas vezes isso pode consumir uma boa parte das economias, se durar por um período prolongado de tempo.”

Em seguida, considere onde você planeja morar. Você pode querer diminuir o tamanho da casa, ou pode planejar comprar a casa de aposentadoria dos seus sonhos. De qualquer forma, certifique-se de levar em conta todos esses custos.

Não se esqueça de considerar a inflação e o impacto que isso terá em suas economias. Por exemplo, somente em 2022 houve taxas de inflação de 6,5%, seguindo o aumento da inflação de 7% em 2021. Embora isso esteja bem acima da média, você deve levar em conta uma inflação de aproximadamente 2% ao ano.

2. Divida quanto você deve economizar a cada ano

Agora que você tem uma ideia de quanto precisará, pode começar a calcular quanto deve reservar anualmente.

Uma maneira simples de determinar suas metas de economia é mirar em um múltiplo de seus ganhos anuais atuais. Embora o valor real varie de acordo com seus custos projetados de aposentadoria e até mesmo os investimentos específicos que você escolher para sua carteira de aposentadoria, essas metas servem como um alvo aproximado e lhe dão uma melhor noção de onde você está.

De acordo com a Fidelity, aqui está quanto você deve ter economizado a cada década para alcançar suas metas de aposentadoria:

Para atingir essas metas, muitos consultores financeiros, planejadores e gestores de ativos sugerem uma taxa de economia dedicada de 15% de sua renda anual. No entanto, você pode precisar economizar ainda mais, dependendo de como será sua aposentadoria, quais obrigações financeiras você espera ter na aposentadoria e seus ativos atuais.

Quanto mais cedo você começar a economizar, mais fácil será acumular suas economias e alcançar suas metas quando a aposentadoria chegar.

3. Considere outras fontes de renda durante a aposentadoria

Há várias opções de economia e fluxos de renda para considerar na aposentadoria. Isso pode afetar quanto você precisa economizar hoje, dependendo das fontes de renda disponíveis para você.

Benefícios do Seguro Social são oferecidos a aposentados com 62 anos ou mais (ou aqueles que se tornam deficientes ou cegos), que acumularam créditos suficientes ao longo de sua carreira para se qualificarem para o programa. Isso pode fornecer um fluxo de renda estável na aposentadoria. Por exemplo, alguém nascido em 1970 que ganha $60.000 por ano pode se aposentar aos 67 anos com $1.999,00 em benefícios mensais do Seguro Social. Isso equivale a quase $24.000 por ano que suas economias de aposentadoria não precisarão cobrir.

Um plano de pensão também pode fornecer um fluxo de renda mensal estável. Se seu empregador tiver um, você precisará perguntar se você se qualifica, quanto de renda isso oferecerá e quais são os requisitos do plano de pensão.

Previdência privada é outra fonte de renda na aposentadoria a ser considerada. Elas são oferecidas por seguradoras e atuam como um veículo de investimento de longo prazo. Após adquirir uma previdência privada – seja com uma quantia única ou pagamentos periódicos – você receberá pagamentos regulares ao longo de sua aposentadoria.

Um plano 401(k) é um dos melhores planos de economia para a aposentadoria. Esses veículos de investimento patrocinados pelo empregador permitem que você economize e invista até $22.500 por ano em 2023 – ou até $30.000 se você tiver mais de 50 anos – para sua aposentadoria. O dinheiro em um 401(k) pode ser investido em uma variedade de títulos diferentes, e suas contribuições podem até ser correspondidas pelo seu empregador, ampliando seus esforços. Os fundos podem ser distribuídos sem penalidades a partir dos 59 anos e meio, ou mais cedo com certas exceções.

Uma IRA, ou conta de aposentadoria individual, pode ser aberta em diversas instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas de crédito e corretoras. Existem dois tipos principais: o IRA tradicional e o Roth IRA. Cada um oferece suas próprias vantagens fiscais, dependendo da sua situação específica. Em 2023, indivíduos podem contribuir com até $6.500 em uma IRA anualmente, que pode ser investida em vários títulos e até mesmo imóveis. Se você tem mais de 50 anos, pode contribuir com até $7.500 em uma IRA a cada ano.

Há outros planos e opções de investimento disponíveis, mas esses cinco são os mais comuns entre aposentados.

Confira nosso guia das melhores contas de IRA

4. Conheça as regras gerais ao planejar a aposentadoria

Embora a situação e as necessidades de cada pessoa sejam diferentes, existem algumas regras gerais que a maioria dos consultores financeiros segue e que você deve considerar ao determinar quanto economizar para a aposentadoria.

Porcentagem da renda de aposentadoria em relação à renda pré-aposentadoria

Muitos profissionais financeiros recomendam que você considere entre 70% e 80% de sua renda pré-aposentadoria a cada ano na aposentadoria. Isso significa que se você ganha atualmente $60.000 por ano, deve planejar gastar entre $42.000 e $48.000 anualmente quando se aposentar.

Isso não é uma regra fixa para todos, e você pode precisar até mesmo considerar mais economias. “Muitas pessoas precisam ter fluxos de renda (ou economias e investimentos) que cubram 80%, 90% ou até mesmo 100% de seu orçamento pré-aposentadoria”, diz Ludwick. Tudo depende de suas despesas específicas agora e na aposentadoria.

Economizar 15% de seus ganhos a cada ano

Se você começar a economizar para a aposentadoria cedo o suficiente, uma taxa de economia anual de 15% pode ser suficiente para alcançar suas metas. Se você estiver começando tarde, pode precisar economizar muito mais a cada ano para compensar.

“À medida que você envelhece, a quantidade necessária para poupar para atingir o mesmo objetivo final aproximadamente dobra a cada 10 anos”, diz Tolen Teigen, diretor de investimentos da FinDec. “Portanto, se alguém espera dez anos para começar a poupar, em vez de 30, agora tem 40. Em vez de 8% a 10% anualmente, agora está olhando para 16% a 20% poupados para atingir o mesmo número final.”

Poupando 10 vezes sua renda até a idade de aposentadoria

Como mencionado acima, muitos consultores financeiros e empresas como a Fidelity recomendam ter aproximadamente 10 vezes o seu salário anual poupado até o momento em que você atingir a idade de aposentadoria. Embora isso possa não ser exatamente o que você precisa, é uma meta a ser considerada durante o processo. Você sempre pode ajustá-la dependendo de suas necessidades projetadas na aposentadoria.

A regra dos 4%

Muitos aposentados estão preocupados em ficar sem dinheiro quando se aposentarem. Para evitar isso, a regra dos 4% pode ser uma boa orientação.

Essa regra estabelece que aposentados podem sacar até 4% de suas economias de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria. Portanto, se você tiver $2,000,000 em economias de aposentadoria, você sacaria $80,000 no primeiro ano. No segundo ano, você ajustaria esses $80,000 pela inflação e sacaria essa quantia de suas economias.

Embora muitos fatores possam afetar o processo real de retirada de fundos, a regra dos 4% pode ser um bom ponto de partida se você deseja evitar ficar sem dinheiro.

Dica rápida: Embora a regra dos 4% seja padrão, alguns consultores financeiros dizem que a sua porcentagem real de retirada poderia ser de 3% a 5%.

Poupar para a aposentadoria é diferente para cada pessoa

Não existe uma abordagem única para poupar para a aposentadoria. As necessidades de cada pessoa serão diferentes, assim como a abordagem de poupança, incluindo quando começar e quanto pode ser reservado a cada ano. Consultar um planejador financeiro certificado ou outro especialista em aposentadoria é realmente a melhor maneira de entender suas necessidades únicas.

“Planejar com antecedência e avaliar seus esforços” é fundamental para economizar o suficiente para os anos de aposentadoria, diz Ludwick. “É perigoso quando você tem 75 anos e percebe que está ficando sem dinheiro e precisa se mudar para a casa de um irmão mais jovem ou algo assim.”

O conselho dele? “Se você quer se manter independente, faça sua lição de casa com antecedência. Pense em todas aquelas coisas que podem acontecer. Se elas não acontecerem, você é sortudo… e seus filhos e netos podem ter um belo presente que você deixará para trás.”

Perguntas frequentes sobre poupança para aposentadoria

Quanto você deve poupar para a aposentadoria?

O primeiro passo para poupar adequadamente para a aposentadoria é determinar quanto você vai precisar em primeiro lugar. Isso significa analisar as despesas atuais e futuras e decidir quanto você pode reservar todos os meses. Você também pode querer usar diferentes veículos de economia e investimento ou fluxos de renda.

Tenha como objetivo ter economizado cerca de 10 vezes o seu salário atual até o momento em que você atingir a idade de aposentadoria. Antes de se aposentar, reduza suas despesas anuais o máximo possível. Isso pode ajudar a estender suas economias de aposentadoria por ainda mais tempo.

Como sempre, é prudente consultar um planejador financeiro confiável para ajudá-lo a determinar suas necessidades únicas e sua estratégia de economia para a aposentadoria.