401(k) saques por dificuldades Regras, limites e razões elegíveis.

401(k) saques por dificuldades regras, limites e razões elegíveis.

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  • Um saque por dificuldade em uma conta 401(k) é uma maneira de retirar fundos de sua conta de aposentadoria em caso de emergência, sem penalidades.
  • A Receita Federal declara que você pode se qualificar para um saque por dificuldade se tiver uma “necessidade financeira imediata e pesada”.
  • Ainda existem riscos envolvidos em saques por dificuldade em uma conta 401(k), então você provavelmente só deve retirar se for absolutamente necessário.

Se você está passando por dificuldades financeiras e está com pouco dinheiro, um saque por dificuldade em uma conta 401(k) pode ser sua salvação. Ao contrário dos saques antecipados padrão de uma conta 401(k), é menos provável que você seja cobrado uma taxa de penalidade. E ao contrário de um empréstimo pessoal, você não precisará devolver o dinheiro.

Dito isso, os saques por dificuldade em uma conta 401(k) são gerenciados pela Receita Federal e possuem regras e regulamentos rigorosos. A Receita Federal só isentará a cobrança de penalidade para despesas financeiras imprevistas e imediatas que não sejam cobertas por seguro.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre saques por dificuldade em uma conta 401(k).

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O que é um saque por dificuldade em uma conta 401(k)?

Um saque por dificuldade em uma conta 401(k) é uma maneira de retirar fundos de sua conta de poupança de aposentadoria 401(k) sem penalidades, em caso de “necessidade financeira imediata e pesada”, como declarado pela Receita Federal. Ao contrário de um empréstimo pessoal ou empréstimo 401(k), você não precisará devolver os fundos.

Pessoas enfrentando despesas grandes e inesperadas, como contas médicas, possível penhora ou despejo, ou despesas resultantes de um desastre natural, podem usar o dinheiro de uma conta 401(k) existente como último recurso. Mas você ainda será responsável por certas obrigações fiscais, bem como por consequências adicionais.

Embora isso possa parecer tentador, apenas pessoas elegíveis para um saque por dificuldade podem se qualificar para esta assistência financeira de emergência. Caso contrário, saques de contas de aposentadoria antes que o titular da conta complete 59 anos e meio estão sujeitos a uma taxa de penalidade de 10%.

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Como solicitar um saque por dificuldade em uma conta 401(k)

Você pode solicitar um saque por dificuldade em uma conta 401(k) online ou pessoalmente através do patrocinador do seu plano 401(k) – como Vanguard ou Fidelity – ou do seu empregador. Embora a Receita Federal gerencie as políticas e regras relacionadas a saques por dificuldade, os patrocinadores individuais do plano/empregadores possuem suas próprias políticas. Se o seu plano permitir saques por dificuldade, sua solicitação pode ser aprovada por um representante ou por um comitê que assumirá a responsabilidade legal pelo saque do 401(k).

A Lei SECURE 2.0 de 2022 agora também permite auto-certificações para saques por dificuldade de funcionários. Mas nem todos os empregadores adotaram esse sistema.

Você também deve ter em mente que, embora a Receita Federal não aprove os saques por dificuldade em contas 401(k), você ainda pode ser auditado pela Receita Federal. Portanto, certifique-se de estar em conformidade se você tiver permissão para fazer um saque por dificuldade em uma conta 401(k).

Motivos para saques por dificuldade em uma conta 401(k)

A Receita Federal especifica que você só pode sacar fundos de sua conta 401(k) sem penalidades para os motivos qualificados:

  • Para comprar uma residência principal
  • Para reparar uma residência principal em caso de perdas por inundações, incêndios ou terremotos
  • Para evitar despejo ou penhora
  • Para cobrir despesas médicas para você, cônjuge ou dependente
  • Para pagar mensalidades e outras despesas educacionais para você, cônjuge ou dependente (até 12 meses)
  • Para pagar despesas de funeral ou enterro para cônjuge ou dependente

É muito improvável que você receba permissão para sacar fundos para pagar despesas como férias, carro novo ou casamento.

Regras para saques por dificuldade em uma conta 401(k)

Se qualificar para um saque por dificuldade em uma conta 401(k) pode ser difícil, pois as regras são geralmente rigorosas. Só porque você pode tecnicamente retirar fundos de sua conta 401(k) não significa que você deva. As contas 401(k) são contas de poupança para aposentadoria, projetadas para crescimento a longo prazo, e geralmente não devem ser tocadas até que você tenha pelo menos 59 anos e meio.

Quem tem direito a uma retirada por dificuldade do 401(k)?

Primeiro as coisas primeiro: para ter direito a uma retirada por dificuldade do 401(k), você precisa ter um plano de 401(k) existente. Além disso, esse plano precisa permitir retiradas por dificuldade. Nem todos os planos de 401(k) são projetados com as mesmas regras e limitações, portanto, certifique-se de ler a política do seu plano individual de 401(k). Você também pode entrar em contato com o administrador do seu plano para obter assistência.

Você também pode não se qualificar se suas despesas de emergência puderem ser cobertas tecnicamente pelo seu seguro ou outra apólice. Mas no final do dia, o patrocinador ou empregador do seu plano de 401(k) deve concordar com uma retirada por dificuldade.

Limites de retirada por dificuldade do 401(k)

Você só pode retirar a quantia necessária para cobrir o custo da dificuldade, como o custo de uma cirurgia de emergência ou o valor necessário para evitar a execução de uma casa (mais o custo de impostos e quaisquer taxas de penalidade). Você deve poder retirar o dinheiro que você contribuiu pessoalmente para a conta e, se a política permitir, você também poderá ser permitido a retirar as contribuições correspondentes do seu empregador e quaisquer lucros de investimento.

No entanto, você não poderá retirar mais do que o necessário financeiramente para cobrir o custo de necessidades financeiras imediatas e pesadas. Retiradas fora de uma retirada por dificuldade estão sujeitas a uma taxa de penalidade de 10% sobre o valor retirado.

Mentir para obter uma retirada por dificuldade do 401(k)

Você não deve mentir para obter uma retirada por dificuldade. Mentir para obter uma retirada por dificuldade do 401(k) pode ter consequências graves, como repercussões legais na forma de fraude, penalidades financeiras e implicações fiscais. Se você for pego mentindo sobre a elegibilidade para uma retirada por dificuldade, poderá enfrentar taxas adicionais, multas e até mesmo prisão.

Os planos de 401(k) são planos patrocinados por empregadores, e mentir sobre sua situação financeira em uma declaração legal pode resultar na perda de confiança do seu empregador. Isso pode prejudicar suas chances de promoção ou até mesmo custar o seu emprego.

Desvantagens das retiradas por dificuldade do 401(k)

Embora uma retirada por dificuldade possa proporcionar um alívio imediato, isso pode ser um grande obstáculo para suas economias de aposentadoria. Os 401(k)s são contas de aposentadoria projetadas para acumular juros ao longo de um período mais longo, ao mesmo tempo que investem fundos em uma carteira diversificada de ativos para fins de construção de riqueza. Retirar fundos de um 401(k) não apenas esgota suas economias de aposentadoria, mas também impede que seu dinheiro continue a render juros.

Dependendo de quanto você precisa para se aposentar, isso pode afetar significativamente seus objetivos de planejamento de aposentadoria.

Também existem obrigações fiscais envolvidas com as retiradas por dificuldade do 401(k) que você deve considerar antes de retirar dinheiro. Os 401(k)s são planos com vantagens fiscais, mas você pode ter que renunciar às suas vantagens fiscais se retirar antecipadamente. Retiradas por dificuldade são consideradas renda tributável, o que pode colocá-lo em uma faixa de imposto de renda mais alta.

O administrador do 401(k) também pode reter pelo menos 20% do valor solicitado do seu 401(k) para fins fiscais. O valor retido varia de acordo com a renda.

Perguntas frequentes sobre retiradas por dificuldade do 401(k)

Vale a pena fazer uma retirada por dificuldade do 401(k)?

Independentemente disso, planos de aposentadoria, como 401(k)s, são melhores para crescimento a longo prazo e vantagens fiscais. Retirar do seu plano de 401(k), mesmo como uma retirada por dificuldade, pode ter consequências a longo prazo que afetam significativamente suas economias de aposentadoria no futuro.

Se você tiver essa possibilidade, considere fazer um empréstimo pessoal ou um empréstimo de 401(k), ou solicitar ajuda financeira antes de recorrer às suas economias de aposentadoria. Embora essas alternativas também tenham consequências, como juros, elas podem ser opções mais sustentáveis a longo prazo.

Você pode entrar em contato com um consultor financeiro ou planejador financeiro certificado (CFP) para obter ajuda na criação de um plano financeiro e falar sobre economias de aposentadoria.