7 Melhores Contas de Roth IRA de Agosto de 2023

7 Melhores Contas de Roth IRA - Agosto 2023

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Ao começar a pensar na aposentadoria, é provável que você considere várias das melhores opções de planos de aposentadoria, como IRAs e 401(k)s ou outros planos de aposentadoria. Ambos os planos de aposentadoria oferecem opções de economia com vantagens fiscais, mas você financiará sua conta com dólares antes do imposto se escolher um IRA tradicional ou 401k. IRAs Roth, assim como 401(k)s Roth, são financiados com contribuições pós-imposto.

Você pode criar IRAs Roth através da maioria dos bancos, algumas das melhores corretoras online, os melhores consultores robóticos e alguns dos melhores aplicativos de investimento. Assim como os IRAs tradicionais, essas contas incluem um limite anual de contribuição de US$ 6.500 para aqueles com menos de 50 anos, e US$ 7.500 (pessoas com 50 anos ou mais).

Para 2023, pessoas solteiras podem contribuir se ganharem US$ 153.000 ou menos, e casais casados são elegíveis para contribuições se ganharem US$ 228.000 ou menos (os limites para 2022 foram de US$ 144.000 e US$ 214.000, respectivamente).

Os melhores IRAs Roth cobram baixas taxas, oferecem uma variedade de opções de investimento e oferecem serviços de planejamento de aposentadoria. Você deve considerar se deseja seguir a abordagem de investimento autodirigido ou automatizado.

Os Melhores IRAs Roth

  • Charles Schwab IRA: O melhor geral
  • Fidelity IRA: O melhor para planejamento de aposentadoria
  • Merrill Edge IRA: O melhor para negociação ativa
  • TD Ameritrade IRA: O melhor para negociação móvel
  • Betterment IRA: O melhor para investimento automatizado
  • SoFi IRA: O melhor para investidores iniciantes
  • Wealthfront IRA: O melhor para planejamento de metas

Uma clara distinção entre as versões tradicionais e Roth é que os IRAs Roth permitem que você faça saques antecipados sem receber uma penalidade monetária. Esses veículos de aposentadoria também não têm requisitos de idade ou distribuição mínima.

Uma boa conta de IRA Roth deve oferecer baixas taxas e/ou comissões e fornecer acesso a várias opções de investimento. Continue lendo para ver nossas principais escolhas.

Compare os Melhores IRAs Roth

Por que você deve confiar em nós: Nosso Painel de Especialistas nas Melhores Contas de IRA Roth

Entrevistamos os seguintes três especialistas em aposentadoria e investimento para o nosso guia das melhores contas de IRA Roth:

  • Charlotte Geletka, CFP, CRPC, sócia-gerente da Silver Penny Financial Planning
  • David Brooks, CIS, CHRS, fundador e presidente da Retire SMART
  • Tanya Nichols, CFP, fundadora e presidente da Align Financial

Estamos focando no que torna uma conta de IRA Roth mais útil. Ao comparar as contas, é importante considerar as taxas, opções de investimento, recursos de planejamento de aposentadoria e mais. Veja o que eles têm a dizer sobre as contas de IRA Roth. (Algum texto pode ter sido levemente editado para maior clareza.)

Quais são as vantagens e desvantagens de abrir um IRA Roth?

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Desde a sua criação, muitas personalidades da mídia dirão que o Roth é a única opção. O IRA Roth não é para todos. Os IRAs Roth funcionam melhor para pessoas que têm A) um horizonte de tempo muito longo até a aposentadoria, ou B) estão em uma faixa de imposto baixa agora e planejam estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria.”

David Brooks, CIS, CHRS:

“A grande vantagem que muitas pessoas não percebem é que você pode ter acesso ao seu dinheiro a qualquer momento, sem nenhuma penalidade. Portanto, se você contribuir para um IRA Roth e tiver menos de 59 anos e meio…se surgir uma emergência e você precisar retirar seu dinheiro, você sempre tem o direito de retirar suas contribuições sem impostos e sem penalidades.”

Tanya Nichols, CFP:

“Uma das desvantagens do IRA Roth é que ele não está disponível para todos. Indivíduos que ganham mais de US$ 124.000 anualmente (em 2020) e casais casados que ganham mais de US$ 196.000 podem não ser elegíveis para fazer contribuições completas, o que diminui os benefícios potenciais.”

O que faz com que uma conta de Roth IRA seja boa ou não seja boa?

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Se você tiver um Roth IRA na aposentadoria, é uma ótima maneira de fazer distribuições sem aumentar sua faixa de imposto e utilizar estratégias de planejamento fiscal. Um Roth IRA é uma ferramenta realmente poderosa de poupança para aposentadoria, mas não é para todos. Por isso, é uma ótima ideia falar com um consultor financeiro.”

David Brooks, CIS, CHRS:

“O Roth tem enormes vantagens para investidores mais jovens em relação a um IRA tradicional. O mito é que você estará em uma faixa de imposto mais baixa quando se aposentar, por isso o lado tradicional é tão popular. Mas posso dizer, com mais de duas décadas de planejamento específico para aposentadoria, que isso é uma mentira.”

Tanya Nichols, CFP:

“Um Roth IRA não é intrinsecamente bom ou ruim. Como todos os instrumentos financeiros, os prós e contras devem ser considerados à luz das circunstâncias e objetivos financeiros de cada pessoa. Os benefícios podem variar significativamente dependendo da sua renda, idade, taxa de imposto atual e perspectivas futuras.”

Quem deve abrir uma conta de Roth IRA?

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Pessoas jovens que têm um longo prazo para deixar o dinheiro crescer. Também funciona bem para pessoas que têm menos renda agora, mas antecipam um aumento significativo no salário à medida que avançam em suas carreiras.”

David Brooks, CIS, CHRS:

“Todos. E eu quero dizer todos. Há alguma confusão sobre quem pode ter um Roth IRA também. Algumas pessoas acreditam que, porque não têm renda ou têm renda muito alta, não têm direito a ter um Roth IRA. Isso está incorreto.”

Tanya Nichols, CFP:

“Se você acha que sua faixa de imposto futura será maior do que sua faixa de imposto atual e pode maximizar suas contribuições para um Roth IRA com base no seu nível de renda atual, provavelmente se beneficiará da característica de retirada isenta de impostos na aposentadoria.

“Não é uma ótima ferramenta, a menos que seja realmente destinada à poupança para aposentadoria de longo prazo.”

Há algum outro conselho que você ofereceria a alguém que está considerando abrir um Roth IRA?

Charlotte Geletka, CFP, CRPC:

“Outra coisa legal sobre o Roth é que você tem até abril do ano seguinte para verificar se você é elegível para contribuir para um Roth e ter as economias adicionais para contribuir para um Roth.”

David Brooks, CIS, CHRS:

“Entenda quais serão as taxas e despesas em sua conta. Não há nada de errado em pagar por um conselho de qualidade, mas não abra uma conta com um corretor baseado em comissões. Na minha opinião, acho que você preferiria usar um fiduciário.”

Tanya Nichols, CFP:

“Antes de decidir qual ferramenta de poupança você vai usar, certifique-se de ter uma conta de poupança com até 90 dias de despesas de vida reservada e que você não tenha dívidas de cartão de crédito rotativas.

“Tenha bons hábitos de gastos são tão importantes (talvez até mais) do que economizar.

“Certifique-se de que sabe que o dinheiro que está guardando é dinheiro que deve ser reservado por um longo período de tempo.”

Metodologia: Como avaliamos os melhores Roth IRAs

Avaliamos dezenas de contas de Roth IRA para determinar as opções mais fortes em termos de baixas taxas, escolhas de investimento e recursos de planejamento de aposentadoria.

Também consideramos se cada instituição financeira oferece contas de aposentadoria autodirigidas e/ou automatizadas. Analisamos outros fatores, incluindo suporte ao atendimento ao cliente, acesso móvel e acesso a planejadores financeiros.

Veja nossa metodologia completa para classificação de plataformas de investimento »

Perguntas frequentes sobre o Roth IRA

Melhor Roth IRA em geral

Charles Schwab IRA

Por que se destaca: A Schwab oferece uma ampla variedade de opções de investimento para aqueles com contas de aposentadoria. Roth IRAs – que são gratuitos para configurar e manter – incluem os seguintes investimentos: ações, títulos, CDs, ETFs e fundos mútuos. Se você configurar ou não um Roth IRA aqui, você pode acessar o conteúdo educacional sobre aposentadoria da Schwab. E você receberá mais recursos e ferramentas de planejamento de aposentadoria depois de configurar sua conta.

O Schwab oferece atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, e seu website é bastante fácil de navegar.

O que observar: A regra da comissão de $0 não se aplica a transações de grande porte que requerem transações com ações restritas, tratamento especial, negociações realizadas em uma bolsa estrangeira, fundos mútuos com taxa de transação, futuros e outros investimentos de renda fixa.

Análise da Charles Schwab

Melhor Roth IRA para planejamento de aposentadoria

Fidelity IRA

O que o destaca: Além de suas Roth IRAs, a Fidelity oferece várias outras contas de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais, IRAs de transferência, Roth IRAs para crianças e planos de aposentadoria para pequenas empresas. As Roth IRAs não possuem taxas ou valores mínimos de conta, e todas as negociações são isentas de comissão.

A Fidelity também oferece milhares de fundos mútuos, e a corretora possui um robo-advisor, o Fidelity Go, que é especializado em investimento automatizado e assistência para aposentadoria. Além disso, vale ressaltar que a Fidelity oferece vários recursos e ferramentas de aposentadoria para ajudar você no planejamento.

O que observar: Se você escolher o Fidelity Go, não pagará nada desde que tenha um saldo de conta inferior a $10.000. Você incorrerá em uma taxa de robo-advisor de $3 se seu saldo estiver entre $10.000 e $49.000, e pagará uma taxa de 0,35% se tiver mais de $50.000.

Análise da Fidelity Investments

Melhor Roth IRA para negociação ativa

Merrill Edge IRA

O que o destaca: As Roth IRAs da Merrill Edge são completamente gratuitas para serem criadas. Elas não possuem valores mínimos de saldo de conta e incluem acesso a ações, títulos, opções, ETFs e fundos mútuos. Uma vantagem adicional da Merrill Edge é que ela oferece a opção de escolher entre três plataformas de investimento: Merrill Edge Self-Directed, Merrill Guided Investing ou Merrill Guided Investing com um consultor.

Você terá acesso a outras contas de aposentadoria e poderá aproveitar o suporte de atendimento ao cliente 24 horas por dia e chat ao vivo. Se você investir em uma nova conta Merrill Edge Self-Directed, poderá receber até $600.

O que observar: As contas de Roth IRA autodirigidas não possuem taxas e comissões de negociação, mas você pagará mais para criar uma carteira gerenciada profissionalmente. Por exemplo, as taxas de Merrill Guided Investing variam de 0,45% a 0,85%.

Análise da Merrill Edge Investing

Melhor Roth IRA para negociação móvel

TD Ameritrade IRA

O que o destaca: As Roth IRAs da TD Ameritrade são gratuitas para abrir, e você pode escolher entre vários ETFs isentos de comissão, investimentos de renda fixa e fundos mútuos sem taxa de transação. Você também pode utilizar recursos educacionais, como vídeos exclusivos e webcasts.

Além disso, você não pagará taxas de conta e terá acesso a pesquisas e análises de terceiros da Morningstar Investment Management, CFRA e Market Edge. No entanto, os investidores em potencial devem observar que as carteiras gerenciadas da TD Ameritrade – Essential Portfolios, Selective Portfolios e Managed Portfolios – não estão mais disponíveis para novos clientes.

Desde a aquisição da TD Ameritrade pela Schwab, muitos dos produtos da corretora se fundiram com os da Schwab. Agora você terá que criar todas as contas gerenciadas por meio da Schwab. Ambas as contas de investimento automatizado da Schwab (Schwab Intelligent Portfolios e Schwab Intelligent Portfolios Premium) são compatíveis com IRAs tradicionais, Roth IRAs, SIMPLE IRAs, SEP IRAs e Inherited IRAs.

O que observar: Você não pagará nenhuma taxa por um Roth IRA autodirigido. Se você optar por usar uma conta gerenciada por meio da Schwab, no entanto, pagará uma taxa única de $300 e uma taxa mensal de $30 para o Schwab Intelligent Portfolios Premium. Não há taxas de consultoria para o Schwab Intelligent Portfolios.

Análise da TD Ameritrade

Melhor Roth IRA para investimento automatizado

Betterment IRA

O que o destaca: A Betterment oferece investimento personalizado e recursos de aposentadoria para ajudar seus usuários a alcançar metas de economia específicas. Assim como nas outras contas de Roth IRA, você não precisará atender a requisitos mínimos de tamanho de conta, mas será responsável por uma taxa anual de 0,25% e um mínimo de $10 para começar a investir.

Esta conta também permite que você faça uma transferência direta de IRA, que não tem nenhum impacto fiscal. Você terá acesso a várias carteiras de criptomoedas e opções de investimento socialmente responsáveis, e a Betterment automaticamente reequilibrará sua conta e reinvestirá dividendos em seu nome. Além disso, o robo-advisor oferece várias outras carteiras – Betterment Core, Goldman Sachs Smart Beta e Innovative Technology – que misturam seus fundos em uma coleção diversificada de ativos com diferentes objetivos de mercado.

O que observar: A plataforma de investimento se especializa em gerenciamento de investimentos automatizado, então pode não ser a melhor opção para traders ativos e investidores que preferem fazer tudo por conta própria.

Análise do Betterment

Melhor Roth IRA para Investidores Iniciantes

SoFi Invest

O que o destaca: A SoFi é uma opção competitiva e de baixo custo para aqueles interessados em abrir uma conta Roth IRA. A empresa oferece tanto contas ativas quanto automatizadas de IRA, e todas as negociações de ações e ETFs que você fizer são isentas de comissão. As contas Roth IRAs da SoFi também incluem acesso gratuito a planejadores financeiros certificados (CFPs). E todas as contas de aposentadoria – sejam ativas ou automatizadas – incluem a opção de consultas com um consultor humano.

A SoFi também oferece várias outras opções de contas de gastos e economia, e a empresa oferece vários guias, calculadoras e recursos para os titulares de contas. No geral, a plataforma de investimento oferece Roth IRAs, tradicionais e SEP IRAs, tanto ativos quanto automatizados.

No entanto, observe que, embora a SoFi ofereça negociação de criptomoedas, atualmente você não pode investir em ativos de criptomoedas com sua conta de IRA.

O que observar: Além de suas ofertas de criptomoedas, a SoFi oferece principalmente ações e ETFs. Se você está procurando outros investimentos, como fundos mútuos, este consultor pode não ser a melhor opção.

Análise da SoFi Invest

Melhor Roth IRA para Planejamento de Objetivos

Wealthfront IRA

O que o destaca: Embora os serviços de investimento da Wealthfront apresentem uma taxa anual de 0,25% e um depósito mínimo de $500, o robo-advisor oferece uma ampla gama de tipos de contas e estratégias de investimento. Além de suas Roth IRAs, a Wealthfront oferece IRAs tradicionais, SEP IRAs, rollovers de 401(k), trusts de criptomoedas, planos de economia para faculdade 529 e várias contas tributáveis. O consultor até mesmo oferece uma conta de dinheiro com juros altos.

Se você estiver pensando em configurar uma conta Roth IRA aqui, você pode fazer isso sem pagar comissões de negociação. Você também poderá aproveitar o planejamento baseado em objetivos e a colheita de perdas fiscais. Você precisará de um saldo de conta mais alto para utilizar estratégias como colheita de perdas fiscais em nível de ações, paridade de risco e investimento em smart beta.

O que observar: Você não pode abrir uma conta Roth IRA na Wealthfront a menos que tenha pelo menos $500. Você também terá que pagar uma taxa de conta de 0,25% e – se você utilizar os fundos de investimento de baixo custo do consultor – pagará uma taxa de 0,13%.

Análise da Wealthfront

Outras Contas Roth IRA Consideradas

  • Interactive Brokers: Você provavelmente não terá dificuldade em encontrar uma conta adequada na Interactive Brokers. A corretora oferece os seguintes tipos de contas de aposentadoria: Roth IRAs, Roth Inherited IRAs, tradicionais IRAs, tradicionais inherited IRAs, traditional rollover IRAs e SEP IRAs. A única desvantagem é o custo. Você precisará de pelo menos $5,000 para configurar sua conta Roth IRA.
  • Vanguard: A Vanguard também é uma opção competitiva para investir e contas de aposentadoria, mas a maioria de seus fundos de aposentadoria requer pelo menos $1,000 para começar.
  • AllyInvest: A AllyInvest não requer mínimos de conta e oferece negociações sem comissões em ações, opções e ETFs. A empresa também oferece várias outras opções de investimento, mas fica devendo quando se trata de fundos mútuos sem taxa de transação.
  • E*TRADE: Além de IRAs tradicionais, a seleção de IRAs da E*TRADE inclui Roth IRAs, rollover IRAs, beneficiary IRAs, IRAs para Menores e E*TRADE Complete IRAs. Suas IRAs também não têm requisitos mínimos (a menos que você use Core Portfolios para automatizá-las), mas você pagará $19,99 cada por fundos mútuos com taxa de transação, e incorrerá em uma taxa de $49,99 se você mantiver fundos sem carga e sem taxa de transação por menos de 90 dias.
  • M1 Finance: Esta plataforma de investimento oferece várias características competitivas – investimento automatizado, ações fracionárias e baixas taxas de negociação – mas você não terá acesso a planejadores financeiros profissionais. Você também precisará de um investimento mínimo inicial de $500 para contas de aposentadoria.
  • tastytrade: Esta corretora online oferece uma ampla seleção de IRAs, incluindo uma Roth IRA, IRAs tradicionais, SEP IRAs e beneficiary IRAs. Seu foco principal é em opções e negociação de futuros, mas também oferece ações, ETFs e criptomoedas.