8 maneiras de dar dinheiro aos seus netos sem sacrificar suas economias de aposentadoria

8 formas de presentear seus netos com dinheiro sem comprometer suas economias de aposentadoria.

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  • Apoiar seus netos não deve ser às custas do seu próprio conforto na aposentadoria.
  • Considere contribuir para um plano 529 para a educação universitária deles ou torná-los beneficiários do seu seguro de vida.
  • Você também pode incluí-los no seu testamento ou criar um fundo fiduciário para administrar a distribuição de bens.

Oferecer apoio financeiro a um neto pode ser uma das partes mais gratificantes de ser avô. Mas quando essa generosidade vem em detrimento de esgotar suas próprias economias para aposentadoria, a perspectiva se torna menos atraente.

Mas não precisa ser uma escolha entre uma coisa ou outra.

Felizmente, uma pequena pesquisa revela diversas maneiras criativas de proporcionar para a próxima geração sem precisar recorrer às suas próprias economias. As alternativas incluem desde estratégias de investimento especiais até planejamento patrimonial e planos de economia que permitem que você economize para seus entes queridos em seus próprios termos. Em resumo, há uma série de opções que tornam a capacidade de ajudar um membro da família uma experiência positiva novamente, em vez de um mandato para sacrificar seu próprio conforto e estabilidade pelo deles.

Com esse objetivo em mente, contamos com a ajuda de Kathryn Amorello, da Legacy Financial Advisors, que nos ajudou a reunir uma lista das opções mais promissoras para apoiar seus netos.

1. Contribua para um plano 529

Se você sabe que deseja especificamente apoiar a educação do seu neto, não há melhor maneira de fazer isso do que investindo em um plano 529. Nomeado em referência à seção do Código de Receita Interna que os autoriza, um plano 529 é uma conta de investimento que permite que seu dinheiro cresça e seja sacado sem incidência de impostos. (Desde que seja usado para cobrir despesas universitárias, como mensalidades, alojamento, livros e outros materiais necessários.)

Os planos são patrocinados pelo estado, o que significa que sua região terá suas próprias opções e estruturas de investimento. Mas na maioria dos estados, contribuir para um plano 529 lhe dará uma dedução em seus impostos, e os limites anuais de contribuição geralmente são bastante altos. (Eles começam em $235.000 para alguns estados.)

No entanto, é importante observar que qualquer contribuição para um plano 529 é considerada um “presente” pelo Internal Revenue Service, portanto, aqueles que desejam evitar o imposto sobre presentes devem manter suas contribuições abaixo de $17.000 por ano. (Recomendamos configurar depósitos mensais automáticos, para que seu dinheiro possa crescer sem que você precise se preocupar.)

Ou, se você tiver os fundos disponíveis e preferir, pode fazer um depósito único ao abrir a conta; você simplesmente não poderá contribuir novamente por alguns anos.

Amorello é uma defensora especialmente do plano 529 por sua flexibilidade, observando: “Contribuir para uma Estratégia de Investimento Baseada na Idade do 529 dá aos avós opções sobre quão conservadoras, moderadas ou agressivas devem ser as escolhas dos fundos. À medida que a criança se aproxima da idade universitária, o equilíbrio dos investimentos faz a transição apropriadamente, de mais ações para mais títulos, para ajudar seus fundos a crescer de forma previsível.”

Além dessa flexibilidade, qualquer pessoa pode contribuir para a conta e, mesmo que o beneficiário original decida não ir para a faculdade ou escolha uma opção mais barata do que o previsto, o beneficiário pode ser alterado para usar os fundos restantes.

2. Inclua-os no seu testamento

O problema com despesas inesperadas é que não há absolutamente nenhuma maneira de prever quando elas surgirão. Então, uma maneira de garantir que você não precisará dos fundos que reservou para seus netos é incluí-los no seu testamento.

Dessa forma, você saberá que realmente reservou tudo o que pode com segurança para seus netos, sem precisar lidar com a possibilidade de um evento médico ou se preocupar com a penalidade por um saque não planejado, por exemplo, de um plano 529, no processo.

É como dizem nos aviões: coloque sua própria máscara de oxigênio antes de tentar ajudar outra pessoa. Se você ficar sem dinheiro na aposentadoria durante o curso de sua vida, isso não ajuda ninguém – muito menos seus netos. Este é o dinheiro que você economizou para sua aposentadoria, então deixar instruções para sua distribuição em seu testamento garante que você alcance esse objetivo antes de estabelecer outro.

3. Faça deles os beneficiários do seu seguro de vida

No mesmo sentido de reconhecer um neto no testamento, você também pode designar um neto como beneficiário do seu seguro de vida, o que significa que ele seria a pessoa a receber o pagamento da sua seguradora no caso do seu falecimento durante o período coberto.

Na verdade, muitas empresas permitem que você liste vários beneficiários que podem dividir o pagamento igualmente ou receber porcentagens específicas que você mesmo determinar. Também é fácil para você redesignar o beneficiário, caso as circunstâncias mudem de alguma forma, e você ainda pode especificar um beneficiário contingente – uma segunda opção para receber o pagamento, caso a primeira escolha não esteja disponível.

No entanto, se você não designar um beneficiário, o pagamento será adicionado ao seu patrimônio, o que o expõe a disputas por parte de credores e credores. E, uma vez que o objetivo de pagar um seguro de vida é garantir que seus entes queridos sejam financeiramente amparados na sua ausência, escolher um neto como beneficiário da sua apólice é uma escolha óbvia.

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4. Providencie o pagamento dos impostos sobre o seu patrimônio

Falando em seguro, se você é um grande ganhador cujo patrimônio vai se enquadrar nos impostos sobre o patrimônio, Amorello sugere contratar uma apólice de seguro onde os fundos sejam especificados para pagar esses impostos. “Dessa forma, não é uma imposição sobre a herança real de uma criança ou neto.”

Nos níveis atuais, a maioria das famílias americanas não terá absolutamente nenhuma interação com os impostos federais sobre o patrimônio.

No entanto, alguns estados têm seus próprios impostos sobre o patrimônio e herança, e as isenções federais são fluidas.

Mas a questão principal é que seu seguro é para você, então certifique-se de escolher uma apólice com letras miúdas e cláusulas que o tornem dessa maneira: como um amortecedor entre seus entes queridos e dificuldades financeiras.

5. Presenteie dinheiro

Outra forma de equilibrar os possíveis impostos sobre o patrimônio – que podem chegar a 40% – é presentear dinheiro aos seus netos durante a sua vida. Amorello explicou: “Presentear dinheiro pode ajudar os avós a reduzir seu próprio patrimônio líquido para diminuir os impostos sobre o patrimônio. Porque se você está deixando uma herança, mas metade dela vai para impostos sobre o patrimônio, isso pode ser uma realização assustadora.”

Ela enfatizou que, se você escolher essa opção, é crucial respeitar os limites federais, pois presentes que excedam US$15.000 por neto por ano estarão sujeitos ao imposto de presente. (Que é pago pelo doador, e provavelmente não é a forma como você deseja que suas economias de aposentadoria sejam consumidas.)

Mas existem algumas isenções à lei do imposto de presente: presentes em dinheiro acima de US$17.000 podem ficar isentos de impostos, desde que sejam destinados a despesas médicas ou educacionais e sejam pagos diretamente à instituição.

6. Faça sua pesquisa

Uma maneira segura de ajudar seus netos em geral é se manter atualizado sobre quaisquer mudanças na lei que afetarão as heranças. Uma mudança recente destacada por Amorello está contida no Secure Act, aprovado em dezembro de 2019 e destinado a ajudar os americanos a economizar mais e melhor para a aposentadoria.

Você provavelmente já sabe que a lei facilitou para os proprietários de pequenas empresas oferecerem planos de aposentadoria e aumentou a idade mínima exigida para distribuição mínima obrigatória de 70 anos e meio para 72, mas talvez você não tenha notado uma disposição que afeta o chamado IRA estendido.

“Os beneficiários dos IRAs costumavam poder receber renda de um IRA herdado ao longo de toda a vida, mas agora há um limite de 10 anos”, explicou Amorello. Segundo a nova lei, qualquer pessoa que herde um IRA terá que esvaziá-lo dentro de 10 anos após a morte do titular original da conta, prejudicando seu potencial de crescimento.

Como Amorello destacou, mudanças como essa afetam o planejamento de renda e patrimônio de forma geral, então manter-se informado agora pode ajudar sua família a evitar uma pesquisa e coleta de informações durante um momento que já será traumático.

7. Considere um truste

Talvez você tenha descartado mentalmente um fundo fiduciário, assumindo que eles são apenas para os ultrarricos, mas na verdade é uma opção que vale a pena considerar, independentemente do seu nível de renda.

No fundo, um fundo fiduciário é uma conta que dá ao doador o controle sobre como e para quem são feitos os pagamentos. Muitos exigem taxas para serem administrados, e para estabelecer um formalmente, você precisará se reunir (e sim, pagar) um advogado especializado em direito sucessório. Mas no final das contas, o que você está pagando é a garantia de que suas intenções para seus bens serão seguidas à risca mesmo após a sua morte, e essa tranquilidade não tem preço.

Estabelecer um fundo fiduciário é uma forma legal de evitar – ou pelo menos adiar – impostos, e ele pode ser abastecido com uma ampla gama de ativos, incluindo imóveis, interesses empresariais e até mesmo apólices de seguro de vida. Em essência, é uma forma de consolidar esses ativos e transferi-los rapidamente e eficientemente para os herdeiros, sem envolver todo o processo na burocracia do processo de inventário.

Amorello recomenda especificamente um fundo fiduciário para situações em que um pagamento gradual ao longo do tempo pode ser mais ideal do que uma herança em uma única quantia, como para um neto que teve dificuldades com a gestão financeira no passado.

“Um bom fundo fiduciário pode ser muito específico sobre quem recebe o quê, quando recebe e quanto pode receber de cada vez”, ela aconselhou. Assim como elaborar um testamento, construir um fundo fiduciário lhe dá a capacidade de estabelecer suas próprias condições para o pagamento eventual, escolhendo uma linguagem que leve em consideração os melhores interesses tanto seus quanto do seu neto.

8. Apresente seu neto ao seu consultor financeiro

E nós deixamos o conselho favorito de Amorello por último. Você conhece o ditado sobre dar um peixe a um homem versus ensiná-lo a pescar? Em nenhum lugar ele é melhor aplicado do que na prática de construir hábitos financeiros sólidos.

“Apresente seus filhos e netos ao seu consultor financeiro para ajudá-los com economia e planejamento o mais cedo possível”, Amorello insistiu. “Uma prática familiar boa trabalha com todas as gerações para preparar todos para o sucesso. Quanto mais jovem você for ao começar a trabalhar com um consultor, melhor será a sua situação no longo prazo. Especialmente se você planeja deixar uma grande herança, ter um profissional orientando seus netos em estratégias de investimento prudentes pode ajudar a fazer crescer os fundos durante um período da vida deles em que provavelmente ainda não precisam.”

A maioria das escolas deixa muito a desejar quando se trata de ensinar crianças sobre gestão financeira, então assumir essa tarefa você mesmo provavelmente será indispensável para a saúde financeira futura de sua família. Além disso, enquanto os consultores cobrarão uma pequena taxa com base nas necessidades do cliente, Amorello observou que a maioria das empresas cobrará essa taxa dos avós – os clientes existentes – para começar, transformando essa valiosa oportunidade de aprendizado em um presente ainda maior.

Porque, no final das contas, não é isso que tudo isso se trata? Poder fornecer apoio financeiro a um neto deve ser como um presente, porque é. E ao implementar uma – ou duas, ou todas! – das sugestões desta lista, você pode ajudar a garantir que esse presente seja recíproco.

Este artigo foi originalmente publicado em fevereiro de 2020.