Os americanos com pouco dinheiro estão pagando US$ 25 bilhões em taxas ocultas todos os anos – mas há uma solução simples para protegê-los

Americanos pagam US$ 25 bilhões em taxas ocultas anualmente, mas há uma solução para protegê-los.

Um novo estudo, O Relatório dos Endividados de 2023, analisa os perfis típicos desses mutuários, as despesas comuns que eles enfrentam e o verdadeiro impacto dessas taxas abusivas neles. Os resultados mostram a necessidade de substituir a enganosa Taxa Anual de Juros (APR) por uma Taxa de Custo Total (TCR), para que os consumidores possam entender quanto eles serão esperados a pagar.

Quem toma empréstimo?

O relatório dos Endividados de 2023 pesquisou famílias americanas, revelando insights intrigantes sobre quem cai nas armadilhas das taxas abusivas. Surpreendentemente, não são apenas os trabalhadores pobres. Pessoas da classe média, muitas vezes com diplomas universitários e rendas de seis dígitos, também se veem com dificuldades financeiras quando enfrentam despesas inesperadas.

Os dados indicam que as despesas não planejadas podem variar de visitas ao hospital e contas de serviços públicos inesperadas a reparos de carros e desastres naturais. Tais despesas custam cerca de $2.000 anualmente para a família americana média que vive de salário em salário. Dos entrevistados, as contas de reparo de automóveis foram as maiores vilãs, representando 29% das despesas não planejadas no último ano.

Os resultados da pesquisa mostraram que os cartões de crédito constituem 40% das opções de pagamento escolhidas por esses americanos. Outros 38% dos entrevistados pediram dinheiro emprestado a familiares e amigos. Outros recorreram à venda de bens (21%) ou penhor de itens (16%). Alarmantemente, 5% recorreram a atividades ilegais para cobrir custos inesperados.

Entendendo o fardo de $25 bilhões das taxas abusivas

As taxas abusivas, uma variedade de encargos ocultos, acrescentam um fardo insuperável aos consumidores quando eles tomam empréstimos. Empresas financeiras muitas vezes exploram aqueles em necessidade desesperada, levando a essas taxas.

A gravidade desse problema não pode ser exagerada, pois essas taxas aparentemente pequenas sugam de forma cumulativa um impressionante $25 bilhões anualmente dos bolsos dos consumidores. Entre as inúmeras plataformas financeiras, os cartões de crédito subprime se destacam particularmente como perpetradores notórios. É de suma importância entender totalmente essas taxas e o custo total do empréstimo para evitar uma espiral maior de dívidas.

Projetados para pessoas com renda mais baixa e classificação de crédito ruim, a pesquisa mostrou que os cartões de crédito subprime representam $11,5 bilhões em taxas adicionais a cada ano. Essas taxas incluem a Taxa Anual de Juros (APR), além de taxas de assinatura, taxas de atraso, taxas de pagamento rápido, taxas de aplicação, taxas de manutenção mensal, taxas de novo cartão e taxas de caixa eletrônico.

Após os cartões de crédito subprime, os empréstimos pessoais foram classificados no estudo como a segunda opção mais custosa – cerca de $6 bilhões em taxas adicionais anualmente. Soluções financeiras como acesso a salário já recebido e empréstimos de pessoa para pessoa totalizaram $1,3 bilhão em taxas anuais.

Para onde vamos a partir daqui?

O alto custo de vida exerce uma pressão imensa sobre os americanos da classe média que vivem de salário em salário. Embora existam opções para lidar com despesas inesperadas, muitas delas são predatórias ou não têm transparência quanto aos custos totais incorridos. A natureza predatória do sistema é clara quando uma multa de estacionamento de $50 pode se transformar em $200 em um ano devido a juros atrasados compostos.

O aumento da conscientização entre os consumidores pode levar a decisões mais informadas, mas, em última instância, a responsabilidade recai sobre o Congresso e os reguladores.

Ao substituir a enganosa Taxa Anual de Juros (APR) pela Taxa de Custo Total (TCR), podemos fornecer uma imagem clara dos custos de empréstimo, capacitando os consumidores a tomar decisões informadas ao lidar com despesas não planejadas. Afinal, os consumidores têm o direito de entender o verdadeiro custo do empréstimo e as opções disponíveis para eles.

Rodney Williams é o co-fundador e presidente da SoLo Funds.

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