Como comprar uma casa com crédito ruim

Comprar casa com crédito ruim

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.

  • É possível comprar uma casa com crédito ruim, mas você pode acabar com uma taxa de hipoteca alta.
  • Se sua pontuação estiver acima de 580, você pode procurar empréstimos da FHA ou outras hipotecas garantidas pelo governo.
  • Se você não conseguir aprovação para uma hipoteca agora, existem maneiras de aumentar sua pontuação de crédito.

Comprar uma casa com crédito ruim é possível, mas provavelmente acabará custando dinheiro extra a longo prazo.

Ao contrário das hipotecas conformes, que exigem uma boa pontuação de crédito para se qualificar, empréstimos disponíveis para aqueles com pontuações de crédito mais baixas geralmente têm taxas de hipoteca mais altas. Mas se a propriedade de uma casa é seu objetivo, definitivamente é possível alcançá-lo com algumas concessões.

Se você é um comprador de imóveis de primeira viagem, existem programas projetados para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo. Para começar, ajuda entender o que você precisa fazer para comprar uma casa.

O que os credores de hipotecas consideram crédito ruim?

Em geral, uma pontuação de crédito de 500 é a mais baixa possível ao obter uma hipoteca, embora mesmo com uma pontuação acima disso, obter uma hipoteca possa ser muito custoso se você tiver crédito menos do que ideal. Ter uma pontuação nos anos 600 superiores geralmente ajudará você a obter melhores preços.

Você também pode usar nosso guia dos melhores credores de hipotecas para baixas pontuações de crédito para ver quais credores aceitam mutuários com pontuações mais baixas.

Pontuação mínima de crédito por tipo de hipoteca

Hipoteca conformada: 620 ou mais

As hipotecas conformadas, que são o tipo mais comum de hipoteca, estão disponíveis apenas para mutuários com pontuações de crédito de 620 ou mais.

Alguns credores de hipotecas individuais podem ter requisitos mais rigorosos e definir uma pontuação mínima mais alta para seus empréstimos conformados. Você também pode precisar de uma pontuação mais alta para compensar outras áreas de sua aplicação que não são tão fortes, como se você tiver uma alta relação dívida-renda.

Hipoteca da FHA: 580, ou 500 com 10% de entrada

Empréstimos da FHA são populares entre aqueles que têm pontuações mais baixas, pois é possível se qualificar com uma pontuação de 580. Se você tiver pelo menos 10% para uma entrada, você poderá até obter uma hipoteca da FHA com uma pontuação tão baixa quanto 500. Mas, assim como as hipotecas conformadas, os credores individuais da FHA podem ter requisitos mais rigorosos.

Hipoteca da VA: Varia de acordo com o credor

O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não estabelece uma pontuação de crédito mínima para os empréstimos que garante, mas a maioria dos credores estabelece seus próprios requisitos mínimos.

Para suas hipotecas da VA, muitos credores exigem pontuações a partir de cerca de 620 ou 660. Alguns credores aceitam pontuações mais baixas que isso; o Rocket Mortgage requer uma pontuação de 580 para suas hipotecas da VA, enquanto o Freedom Mortgage requer uma pontuação de 550. A Carrington Mortgage Services até aceita pontuações até 500.

Hipoteca do USDA: Varia de acordo com o credor

As hipotecas do USDA também não têm uma pontuação de crédito mínima igual para todos, mas muitos credores exigem que os mutuários do USDA tenham pelo menos uma pontuação de crédito de 640.

Como uma pontuação de crédito baixa pode afetar seu pagamento de hipoteca

Apenas porque você pode se qualificar para uma hipoteca com uma pontuação baixa não significa necessariamente que você deve. Obter uma hipoteca com crédito ruim pode ser caro.

Aqui está como sua taxa de hipoteca e pagamento mensal podem variar em um empréstimo de $300.000 dependendo da sua pontuação de crédito, de acordo com myFICO.com.

Essa é uma diferença de $327 por mês entre as pontuações mais baixas e as pontuações mais altas. Ao fazer compras e obter cotações de taxas de credores, considere quanto você pode economizar esperando para melhorar sua pontuação antes de obter uma hipoteca.

Como comprar uma casa com crédito ruim

1. Obtenha cópias do seu relatório de crédito

Entender seu histórico de crédito é fundamental para entender o que está afetando sua pontuação de crédito. Seu relatório de crédito apresenta detalhes como suas informações pessoais, seu histórico de pagamento e se você entrou com pedido de falência. Obter seu relatório de crédito pode ajudá-lo a identificar quaisquer discrepâncias para que você possa relatar erros, pagar dívidas e aumentar sua pontuação.

Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de todos os três principais bureaus de crédito a cada ano. Acesse AnnualCreditReport.com para saber mais.

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2. Consulte um conselheiro de habitação

Falar com um conselheiro de habitação de uma agência aprovada pelo HUD pode ajudá-lo a entender diferentes partes do processo de compra de uma casa, como opções de empréstimo e como fechar um negócio, e como sua pontuação de crédito será considerada.

Geralmente, essas reuniões são gratuitas ou de baixo custo; o objetivo é ajudá-lo a entender as nuances de se tornar um proprietário. Você pode pesquisar em HUD.gov por agências de aconselhamento de habitação aprovadas pelo HUD em seu estado.

3. Comece a economizar para uma entrada

Economizar para uma entrada mostrará aos credores que você está realmente interessado em comprar uma casa. Aqueles com crédito ruim devem considerar reservar uma entrada maior, pois isso poderia ajudá-lo a obter uma taxa de hipoteca melhor.

Uma entrada maior mostra ao credor que você está mais envolvido na compra de uma casa, já que você está investindo mais dinheiro. Embora existam hipotecas que aceitam entradas de 3%, é melhor mirar em um valor mais alto.

4. Analise seu orçamento habitacional

Entender o quanto você pode realmente pagar ajudará você a gerenciar os custos de moradia. Não é apenas a hipoteca que você precisa se preocupar – existem impostos, seguro, custos de manutenção da casa e possíveis taxas de associação de proprietários.

Não se esqueça que também há taxas de fechamento, que você pagará quando fechar o negócio da casa, além dos custos de mudança. Se você não tem certeza de como calcular os custos estimados, pergunte ao seu conselheiro de habitação.

Use a calculadora de hipoteca gratuita da Insider para entender quanto você pode pagar.

5. Solicite um empréstimo FHA ou para crédito inferior

Infelizmente, com uma pontuação de crédito baixa, a hipoteca para a qual você se qualifica provavelmente terá uma taxa de juros mais alta, o que significa que você acabará pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo. Ainda assim, pesquisar taxas de hipoteca, opções e termos é uma boa ideia. Fale com seu corretor de hipotecas ou conselheiro de habitação sobre suas opções.

Outra opção é procurar um empréstimo FHA, que vem de uma instituição financeira tradicional e é segurado pela Administração Federal de Habitação (FHA). Você pode se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito mínima de 580 e uma entrada de 3,5%. (Você pode se qualificar com uma pontuação entre 500 e 579, mas precisará de pelo menos 10% de entrada.) No entanto, nem todos os credores aprovarão você, pois alguns têm requisitos de pontuação de crédito mais altos. 

Você também pode pesquisar empréstimos VA se você for um veterano – a VA não estabelece uma pontuação de crédito mínima, mas os credores geralmente preferem mutuários com pelo menos uma pontuação de 660. O mesmo vale para empréstimos USDA, que estão disponíveis para alguns mutuários em áreas rurais e suburbanas, embora os credores tendam a preferir mutuários com uma pontuação de 640 ou mais alta.

6. Trabalhe para reconstruir seu crédito

Se você descobrir que não consegue se qualificar para um empréstimo, você precisará tomar medidas para se tornar mais digno de crédito. Revise seu relatório de crédito novamente para ver o que está afetando sua pontuação de crédito e tome medidas para melhorá-la. Considere reduzir sua relação dívida/renda aumentando sua renda, pagando dívidas ou ambos.

Considere usar ferramentas de monitoramento de crédito – existem ferramentas gratuitas, algumas fornecidas pelo emissor do seu cartão de crédito – para que você possa acompanhar sua pontuação de crédito e descobrir quando é hora de solicitar um empréstimo habitacional.

Perguntas frequentes sobre a obtenção de uma hipoteca com crédito ruim