Como funciona uma refinanciamento sem custo de fechamento

Funcionamento de refinanciamento sem custo de fechamento

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem avaliações imparciais de produtos (aqui está como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.

  • Os custos de fechamento de refinanciamento de hipoteca geralmente custam de 3% a 6% do valor do empréstimo.
  • Com um refinanciamento sem custo de fechamento, você não pagará milhares no fechamento ao obter sua nova hipoteca.
  • Em vez disso, você incorrerá em uma taxa de juros mais alta ou rolará os custos para o principal da hipoteca.

Para proprietários que desejam reduzir seus custos habitacionais com um refinanciamento, os custos de fechamento são frequentemente uma grande desvantagem. Embora obter uma nova hipoteca com prazo mais longo ou taxa de juros mais baixa possa reduzir o valor que você gasta mensalmente no pagamento da hipoteca, geralmente você precisará de algum dinheiro inicial para obter esse benefício.

Isso, a menos que você opte por um refinanciamento sem custo de fechamento. Embora esse tipo de refinanciamento possa ser útil para mutuários que desejam os benefícios de um refinanciamento sem pagar os custos de fechamento, pode se tornar caro no longo prazo.

O que é um refinanciamento sem custo de fechamento?

Um refinanciamento sem custo de fechamento é exatamente o que parece: você refinancia sua hipoteca, mas não precisa pagar os custos de fechamento usuais quando fecha o novo empréstimo.

Você pode não precisar pagar os custos de fechamento de uma só vez, mas ainda terá que pagar o dinheiro ao longo do tempo. O credor simplesmente encontra uma maneira diferente de cobrar você. Existem duas maneiras principais pelas quais você pode acabar pagando os custos de fechamento:

  • Incluir os custos no principal. O credor calcula quanto você teria pago em custos de fechamento e adiciona esse valor ao total que você solicita ou ao principal. Isso significa que seus pagamentos mensais serão maiores do que se você tivesse pago os custos de fechamento antecipadamente.
  • Pagar uma taxa de juros mais alta. Nesse caso, o principal de sua hipoteca não mudará, mas o credor cobrará uma taxa de juros mais alta em sua hipoteca. As taxas são incluídas nos pagamentos mensais, portanto, esse método resulta em pagamentos mais altos também.

De qualquer forma, um refinanciamento sem custo de fechamento significa abrir mão de um grande pagamento inicial em troca de pagar os custos ao longo do tempo.

Custos médios de fechamento de refinanciamento

Seus custos de fechamento de refinanciamento dependem de vários fatores, incluindo onde você mora e qual credor você usa.

De acordo com o Federal Reserve, os custos de fechamento geralmente representam de 3% a 6% do principal refinanciado da sua hipoteca. Portanto, se sua nova hipoteca for de $100.000, você poderá pagar $3.000 a $6.000 no fechamento.

Seus custos de fechamento podem incluir qualquer um dos seguintes, dependendo da sua situação:

  • Taxa de inscrição
  • Taxa de originação
  • Taxa de avaliação
  • Taxa de inspeção
  • Taxa de pesquisa
  • Pesquisa de título
  • Taxas de advocacia
  • Impostos sobre a propriedade
  • Penalidades de pré-pagamento
  • Seguro hipotecário

Se você está procurando por credores de refinanciamento, pode ser útil pedir uma lista detalhada de taxas de cada empresa. Ver quanto cada credor cobra pode ajudá-lo a decidir se você deseja pagar antecipadamente ou optar por um refinanciamento sem custo de fechamento.

Vale a pena fazer um refinanciamento sem custo de fechamento?

Os prós de um refinanciamento sem custo de fechamento

  • Você não precisa pagar uma grande quantia de uma vez. As taxas de fechamento retiram uma grande quantia do seu bolso de uma só vez. Escolher um refinanciamento sem custo de fechamento pode amenizar esse impacto financeiro no início.
  • Pode ser bom se você planeja se mudar em breve. Pode não valer a pena pagar milhares em custos de fechamento se você planeja se mudar em alguns anos, pois você precisa de tempo antes de se equilibrar financeiramente. Mas você pode abrir mão do grande pagamento único com um refinanciamento sem custo de fechamento. Isso significa que você pode começar a se beneficiar do seu refinanciamento mais cedo. Além disso, o refinanciamento será menos caro para você no geral, porque você não estará pagando o empréstimo por tanto tempo e acumulando juros.

 

Os contras de um refinanciamento sem custo de fechamento

  • As despesas aparecerão em outro lugar. Lembre-se de que um refinanciamento sem custo de fechamento não significa que você não pagará custos de fechamento. Você ainda acabará pagando o dinheiro ao longo do tempo, seja com uma taxa de juros mais alta ou um principal de hipoteca maior. De qualquer forma, seus pagamentos mensais serão mais altos do que se você tivesse optado por um refinanciamento regular.
  • Você provavelmente pagará mais a longo prazo. Você pagará uma taxa de juros mais alta ou pagará a mesma taxa em um principal maior. De qualquer forma, os juros se acumulam. Se você permanecer em sua casa por um longo tempo, poderá acabar pagando mais ao longo dos anos do que se tivesse pago os custos de fechamento antecipadamente.
  • Pode ser difícil encontrar um credor. Nem todos os credores de hipoteca oferecem refinanciamentos sem custo de fechamento, então pode ser necessário procurar um pouco para encontrar um que aceite sua solicitação e ofereça os termos que você deseja.

Obter uma refinanciamento sem custos de fechamento pode ser uma boa jogada financeira para alguns proprietários de imóveis, mas não se esqueça de considerar as compensações antes de enviar sua solicitação.

Quanto você pagará a longo prazo? Exemplo de refinanciamento sem custos de fechamento

Seja ao assumir uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo maior, um refinanciamento sem custos de fechamento acabará sendo mais caro a longo prazo, especialmente se você planeja ficar na casa por um longo período. Vamos fazer as contas para ver quanto um desses refinanciamentos pode acabar custando para você.

Taxa mais alta

Digamos que você tenha uma hipoteca de 30 anos no valor de $250.000 com uma taxa de 6,5% e $10.000 em custos de fechamento. Em vez de pagar esses custos de fechamento antecipadamente, você decide assumir uma taxa de juros mais alta de 7%.

Se você ficasse na casa pelos 30 anos completos, pagaria quase $30.000 a mais em juros no refinanciamento sem custos de fechamento do que se tivesse pago seus custos antecipadamente. Isso significa que, no final das contas, você pagará $20.000 a mais pelos seus custos de fechamento ao trocá-los por uma taxa mais alta.

Lembre-se, isso é apenas um exemplo. O quão mais caro essa opção é em comparação com o pagamento antecipado de seus custos de fechamento depende de quanto tempo você planeja ficar na casa e de quanto seu credor aumenta sua taxa.

Valor do empréstimo maior

Vamos analisar a mesma hipoteca de $250.000 com uma taxa de 6,5% se incluíssemos os $10.000 em custos de fechamento no valor do empréstimo.

Neste exemplo, incluir os custos de fechamento no valor do empréstimo custará $12.755 a mais em juros em comparação com o pagamento antecipado de seus custos de fechamento. Isso significa que, no geral, incluir seus custos no valor do empréstimo tornaria esses custos de fechamento $2.755 mais caros do que pagá-los antecipadamente.

Perguntas frequentes sobre refinanciamento sem custos de fechamento