Melhores credores hipotecários para baixas pontuações de crédito de agosto de 2023

Melhores credores hipotecários para baixas pontuações de crédito em agosto de 2023.

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.

Acha que seu crédito está muito baixo para obter uma hipoteca? Você pode estar mais próximo de se qualificar do que pensa. Muitos credores aceitam pontuações mais baixas em algumas de suas hipotecas.

Para encontrar os melhores credores de hipotecas para baixas pontuações de crédito, procuramos por credores que oferecem hipotecas que permitem pontuações abaixo de 620, incluindo hipotecas da FHA, e possuem requisitos flexíveis de crédito em um ou mais de seus produtos de hipoteca.

Os Melhores Credores de Hipoteca para Baixas Pontuações de Crédito de 2023

  • Carrington Mortgage Services: Melhor em geral
  • Guild Mortgage: Melhor para aqueles sem histórico de crédito
  • New American Funding: Melhor para uma variedade de opções
  • Rocket Mortgage: Melhor para uma experiência online fácil
  • Citibank: Melhor para pagamentos iniciais baixos
  • CashCall Mortgage: Melhor para mutuários autônomos
  • CrossCountry Mortgage: Melhor sem pontuação de crédito mínima

Aqui estão os melhores credores de hipotecas para mutuários com baixas pontuações de crédito.

Os Melhores Credores de Hipoteca para Baixas Pontuações de Crédito

Por que você deve confiar em nós: Nosso Painel de Especialistas na Escolha do Melhor Credor de Hipoteca para Baixas Pontuações de Crédito

Insider

Para ajudá-lo a aprender mais sobre compra de imóveis, hipotecas e credores, quatro especialistas deram suas opiniões:

  • Anthony Park, autor de “Como Comprar sua Primeira Casa Perfeita”
  • Lauryn Williams, planejadora financeira certificada, fundadora da Worth Winning Financial Planning
  • Julie Aragon, corretora de hipotecas, fundadora da Aragon Lending Team
  • Molly Grace, repórter de hipotecas no Personal Finance Insider

Aqui está o conselho deles sobre como avaliar os credores de hipotecas e decidir qual tipo de hipoteca é melhor para você. (Algumas partes do texto podem ter sido editadas para maior clareza.)

Quais fatores alguém deve levar em consideração ao escolher um credor de hipoteca?

Anthony Park, autor:

“A resposta pronta é apenas escolher a taxa mais baixa. No entanto, você também deve levar em consideração quem vai atender melhor o seu empréstimo. Os pagamentos serão fáceis para você? Quem é mais provável de poder ajudá-lo se você precisar fazer um empréstimo com garantia de imóvel ou refinanciar posteriormente, em comparação com alguém que é mais ocasional?

“Eles podem ter as taxas mais baixas para atrair você, mas podem oferecer muito pouca assistência posteriormente. Não recomendaria pagar um valor exorbitante por serviços futuros potenciais, mas também não vá sempre na taxa mais baixa. Às vezes, há um custo com isso.”

Molly Grace, Personal Finance Insider:

“Lembre-se de que você não está apenas escolhendo um credor de hipoteca – você também está formando uma equipe de compra de imóveis. Para conseguir a casa que você deseja neste mercado competitivo, você precisa de um credor que possa agir rapidamente e tenha uma boa comunicação com você e seu agente imobiliário.

Quando eu estava procurando uma casa, eu conseguia enviar mensagens de texto para o meu oficial de empréstimo (recomendado pelo meu agente imobiliário) e obter respostas rápidas quando tinha perguntas ou precisava de uma carta de pré-aprovação atualizada para uma oferta. Ao comparar os credores, preste atenção em como eles respondem e pergunte ao seu agente se ele tem alguma experiência com os credores que você está considerando.”

Como alguém pode decidir entre uma hipoteca convencional e uma hipoteca garantida pelo governo?

Molly Grace, Personal Finance Insider:

“Uma hipoteca da FHA é uma opção realmente útil para mutuários com pontuações baixas ou históricos de crédito instáveis. Mas se você tem um ótimo crédito, pode obter uma taxa melhor e pagar menos pelo seguro hipotecário em uma hipoteca convencional.

As hipotecas da VA são realmente ótimos negócios. Se você se qualificar para uma, definitivamente deve aproveitar. Você não precisa pagar entrada e não tem seguro hipotecário – além de algumas das melhores taxas disponíveis.”

Julie Aragon, Aragon Lending Team:

“O empréstimo governamental mais comum e amplamente disponível para quase todos é o empréstimo da FHA. Existem algumas razões pelas quais alguém escolheria a FHA em vez de um empréstimo convencional. Seu crédito é um pouco ruim, digamos abaixo de 700. Você pode obter um convencional com uma pontuação mínima de 620, mas o seguro hipotecário fica muito caro. A FHA não discrimina – não importa o quão perfeito ou ruim seja o seu crédito, o seguro hipotecário é o mesmo.”

Como alguém pode saber se está financeiramente pronto para comprar uma casa?

Lauryn Williams, CFP:

“Você deve ter fundos sobrando depois que tudo estiver dito e feito em relação à compra da casa. Então, se você não tem um fundo de emergência mais uma entrada, provavelmente não está pronto para comprar uma casa. Outra coisa em que penso é a dívida do cartão de crédito. Embora seja possível ser aprovado para uma hipoteca com dívida de cartão de crédito e empréstimos estudantis e muito pouco dinheiro na mão, você se coloca em uma situação muito arriscada.”

Molly Grace, Personal Finance Insider

“Você precisa estar preparado para destinar uma parte do seu orçamento à propriedade de uma casa – e eu não me refiro ao pagamento da hipoteca. Quando você possui sua casa, sempre há algo que precisa ser cuidado, especialmente no primeiro ano. Chegamos à nossa nova casa no dia da mudança e descobrimos que o ar condicionado estava quebrado. Pagamos $700 para consertá-lo.”

Metodologia: Como escolhemos os melhores credores com baixa pontuação de crédito para 2023

Ao escolher os melhores credores de hipoteca para baixas pontuações de crédito, o Personal Finance Insider procurou credores que:

  • Ofereçam hipotecas que permitem pontuações abaixo de 620, incluindo hipotecas da FHA.
  • Tenham requisitos de crédito flexíveis em um ou mais de seus produtos de hipoteca – isso pode incluir a aceitação de formas não tradicionais de crédito (como comprovantes de pagamento de aluguel em vez de um histórico de crédito formal) ou considerar mutuários que têm eventos negativos (como falência ou execução hipotecária) em seus relatórios de crédito.

As hipotecas da FHA podem ser uma ótima opção para aqueles com pontuações mais baixas, mas alguns credores que oferecem essas hipotecas exigem pontuações mais altas do que o mínimo de 580 (ou 500 com uma entrada de 10%). Alguns credores, por exemplo, exigem pontuações de 620 em todos os casos, independentemente do tipo específico de empréstimo. Todos os credores desta lista aceitam pontuações de 600 ou menos em suas hipotecas da FHA.

Muitos dos credores incluídos também possuem seus próprios produtos de hipoteca especializados que permitem pontuações abaixo de 620, como a hipoteca Carrington’s Flexible Advantage.

Também consideramos o seguinte:

  • Satisfação do cliente. Se o credor apareceu no Estudo de Satisfação de Originação de Hipotecas da J.D. Power 2022, analisamos sua classificação. Se ele não estava na pesquisa, então lemos avaliações de clientes online.
  • Ética. A maioria de nossas principais escolhas recebeu uma classificação A+ do Better Business Bureau, que mede a confiabilidade das empresas. As exceções são a Guild Mortgage, que tem uma classificação A, e o Citibank, que tem uma classificação F. Também pesquisamos e consideramos qualquer escândalo nos últimos três anos.

O Rocket Mortgage é o único credor em nossa lista que não tem requisitos de crédito flexíveis. Mas o incluímos mesmo assim porque ele se destaca em outras áreas, como a satisfação do cliente.

Veja nossa metodologia completa para avaliar os credores de hipoteca »

Perguntas frequentes sobre credores de hipoteca para baixas pontuações de crédito

Melhor opção geral para baixas pontuações de crédito

Carrington Mortgage Services

A conclusão: Recomendamos a Carrington como nossa principal escolha para mutuários com pontuações baixas. Ela permite pontuações de crédito tão baixas quanto 500 em algumas de suas hipotecas garantidas pelo governo e tem opções para mutuários com eventos negativos recentes em seus relatórios de crédito.

O destaque da Carrington é sua hipoteca Carrington Flexible Advantage, que aceita mutuários que tiveram eventos negativos recentes em seu histórico de crédito, como uma execução hipotecária ou falência. A pontuação de crédito mínima para esta hipoteca é 550.

As hipotecas da Carrington’s FHA e VA permitem pontuações de crédito tão baixas quanto 500.

A Carrington possui uma classificação C- da BBB.

Análise dos serviços de hipoteca da Carrington

Melhor opção para aqueles sem histórico de crédito

Guild Mortgage

A conclusão: A Guild Mortgage permite pontuações de crédito tão baixas quanto 540 em suas hipotecas da FHA e USDA. Ela também aceita crédito não tradicional de mutuários que não possuem histórico de crédito por meio do programa Complete Rate da Guild, que está disponível em suas hipotecas da FHA, VA e USDA.

A Guild Mortgage é uma opção acessível para mutuários com pontuações mais baixas e aqueles que não possuem nenhuma pontuação. Se você não possui um histórico de crédito tradicional estabelecido, pode usar coisas como o histórico de pagamento de aluguel, serviços públicos ou seguro de carro para comprovar sua solvência. A Guild também pode ajudar a conectar você a programas de assistência para pagamento inicial em seu condado.

A Guild Mortgage possui uma classificação A+ do BBB. Ela ficou acima da média em satisfação do cliente no estudo de 2022 da J.D. Power sobre originadores de hipotecas.

Análise da Guild Mortgage

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito com várias opções

New American Funding

A conclusão: Para mutuários com baixa pontuação de crédito, o New American Funding é uma boa opção que possui requisitos flexíveis em suas hipotecas com respaldo do governo.

O New American Funding é outra opção acessível para mutuários, graças à variedade de opções de hipoteca e aos requisitos flexíveis de crédito.

A pontuação mínima de crédito para seus empréstimos FHA, VA e USDA é 580, embora os mutuários possam conseguir uma pontuação ainda mais baixa com fatores compensatórios. Esse credor também aceita crédito não tradicional (como comprovante de aluguel ou pagamento de serviços públicos) daqueles que não possuem pontuação.

Além disso, sua hipoteca I CAN permite que os mutuários escolham qualquer prazo entre oito e 30 anos. No entanto, você precisará ter pelo menos uma pontuação de crédito de 620 para se qualificar para essa hipoteca.

O New American Funding possui uma classificação A- do BBB.

Análise da hipoteca do New American Funding

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito com uma experiência online fácil

Rocket Mortgage

A conclusão: O Rocket Mortgage é uma boa opção se você deseja uma experiência online tranquila e prioriza o suporte ao cliente.

O Rocket Mortgage foi classificado como o principal credor em satisfação do cliente pela J.D. Power em 2022. O Rocket Mortgage oferece uma experiência online rápida e fácil, com chat online ao vivo.

Esse credor exige uma pontuação mínima de crédito de 580 para suas hipotecas FHA e VA.

O Rocket Mortgage possui uma classificação A+ do BBB.

Análise do Rocket Mortgage

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito com baixos pagamentos iniciais

Citibank

A conclusão: O HomeRun Mortgage do Citibank é uma opção acessível para mutuários que procuram uma hipoteca que aceite crédito não tradicional.

Embora muitos credores ofereçam opções de hipoteca que permitem pagamentos iniciais de 3%, as hipotecas HomeRun do Citibank permitem pagamentos iniciais de 3% sem exigência de seguro hipotecário, o que significa que você economizará dinheiro a cada mês nos pagamentos da hipoteca. Você também pode usar crédito não tradicional para solicitar um desses empréstimos, embora seja necessário pagar pelo menos 5% de entrada se você planeja fazer isso.

O Citibank não lista seus requisitos mínimos de pontuação FHA online, mas você pode conseguir uma hipoteca com uma pontuação tão baixa quanto 580 se suas finanças estiverem em boas condições, de acordo com um oficial de empréstimo que conversou com o Insider.

O Citibank possui uma classificação F do BBB devido a reclamações não respondidas e não resolvidas.

Embora esse credor seja mal avaliado pelo BBB, ele conquistou o 3º lugar em satisfação do cliente no estudo de 2022 da J.D. Power.

Análise de hipotecas do Citibank

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito para mutuários autônomos

CashCall Mortgage

A conclusão: Para compradores de imóveis autônomos com pontuações mais baixas, a CashCall Mortgage possui duas opções que proporcionam a flexibilidade necessária para obter aprovação de hipoteca.

Os empréstimos da CashCall Mortgage para mutuários autônomos, contratados independentes e trabalhadores comissionados oferecem uma alternativa para fornecer declarações de imposto de renda e W-2s.

Seus empréstimos com extratos bancários permitem que os mutuários usem seus extratos bancários para comprovar sua renda, enquanto seus empréstimos para ganhadores de formulário 1099 aceitam formulários 1099 como documentação, sem a necessidade de declarações de imposto de renda. Ambas essas hipotecas permitem pontuações de crédito tão baixas quanto 600.

A CashCall Mortgage é o nome comercial da Impac Mortgage Corp., que possui uma classificação A+ do Better Business Bureau.

Análise da CashCall Mortgage

Melhor hipoteca para baixa pontuação de crédito sem pontuação mínima de crédito

CrossCountry Mortgage

A conclusão: A CrossCountry Mortgage não define uma pontuação mínima de crédito em nenhuma de suas hipotecas. Mutuários com pontuações mais baixas podem ter mais facilidade para encontrar uma hipoteca que funcione para eles com esse credor do que em outros lugares.

Para mutuários que procuram um credor de hipoteca mais flexível, a CrossCountry pode ser uma boa opção. Além de não ter requisitos mínimos de pontuação de crédito em suas hipotecas, ela também aceita crédito não tradicional (como histórico de pagamento de aluguel) de mutuários que não possuem pontuação.

A CrossCountry Mortgage possui uma classificação A+ do BBB, mas ficou abaixo da média no estudo anual de satisfação do cliente da J.D. Power.

Avaliação da CrossCountry Mortgage

Outros Credores Hipotecários que Consideramos

  • Guaranteed Rate: Aqueles sem pontuação de crédito podem ser capazes de obter uma hipoteca com a Guaranteed Rate usando crédito não tradicional. Mas é necessário ter uma “pontuação de crédito favorável” para obter uma hipoteca da FHA.
  • Wells Fargo: Embora este credor ofereça algumas opções de hipoteca acessíveis, ele obteve uma pontuação de satisfação do cliente abaixo da média da J.D. Power e lidou com várias controvérsias nos últimos anos.
  • Mr. Cooper: Mr. Cooper ficou com uma baixa classificação de satisfação do cliente no estudo de 2022 da J.D. Power.
  • Truist: Você pode se qualificar usando crédito não tradicional com a Truist. Mas ela não possui tantos recursos destacados quanto alguns de nossos favoritos.
  • Freedom Mortgage: A Freedom Mortgage recebeu uma classificação baixa de satisfação do cliente da J.D. Power.
  • LoanDepot: A LoanDepot obteve uma pontuação acima da média da indústria em satisfação do cliente no estudo anual da J.D. Power, mas não possui requisitos flexíveis de crédito.
  • Flagstar Bank: Este banco possui uma classificação A+ do BBB, mas não possui requisitos flexíveis de crédito.
  • Pennymac: O PennyMac é outro credor que ficou com uma classificação baixa de satisfação do cliente no estudo anual da J.D. Power.
  • Paramount Bank: Este banco oferece empréstimos da FHA, mas não exibe as taxas de juros em seu site.
  • Regions: A Regions oferece empréstimos da FHA, mas este banco possui agências apenas em certas partes dos EUA.

Taxas de Hipoteca e Refinanciamento por Estado

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