Os Melhores Empréstimos para Construção de Crédito Agosto 2023

Melhores Empréstimos Construção Crédito Ago 2023

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Ter uma boa variedade de tipos de crédito é uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito. Embora você possua vários cartões de crédito, empréstimos parcelados são caros e muitas vezes inacessíveis para aqueles com crédito ruim. Para resolver isso, alguns credores oferecem empréstimos para construir crédito, que exigem que os mutuários paguem seus empréstimos antes de receberem o dinheiro. Esses empréstimos representam pouco risco para os credores, portanto, mutuários com crédito ruim ou nenhum crédito podem se qualificar.

Se você deseja adicionar um empréstimo parcelado ao seu histórico de crédito ou está procurando construir crédito do zero, esses empréstimos são uma ótima opção se você quiser ver sua pontuação de crédito aumentar.

Os Melhores Empréstimos para Construir Crédito de Agosto de 2023

  • Conta de Construção de Crédito da Self: Melhor em disponibilidade
  • Contas de Instalação da CreditStrong: Melhor em valor de empréstimo
  • Empréstimo de Construção de Crédito da Digital Credit Union: Melhores taxas de juros
  • Empréstimo de Construção de Crédito da MoneyLion Plus: Melhores vantagens adicionais
  • Construtor de Crédito FreeKick: Melhor para adolescentes

Os Melhores Empréstimos para Construir Crédito

Metodologia: Como Escolhemos os Melhores Empréstimos para Construir Crédito

Os fatores mais importantes que determinaram quais empréstimos para construir crédito foram os “melhores” foram disponibilidade, flexibilidade e acessibilidade (a trindade da -bilidade, se preferir). Os provedores de empréstimos com maior disponibilidade estadual tiveram melhor desempenho do que os provedores regionais, mesmo que esses empréstimos regionais tivessem APRs menores. Os credores também tiveram que relatar seus pagamentos aos três escritórios de crédito, e não apenas a um ou dois.

A flexibilidade analisa os tipos de planos que o credor oferece, incluindo limites, pagamentos mensais e períodos de pagamento. Também considera a capacidade do mutuário de pagar seus empréstimos antecipadamente ou cancelar sua conta antes que o empréstimo seja totalmente pago. Todos esses empréstimos permitem que seus mutuários paguem seus empréstimos antecipadamente sem penalidades. Além disso, todos os credores, exceto o MoneyLion, não o penalizarão por cancelar sua conta antes que o valor total seja quitado.

O terceiro fator é a acessibilidade, que se resume a quanto dinheiro você gasta para construir crédito. Esses custos podem ser na forma de juros pagos, taxas de originação ou quaisquer custos adicionais, como taxas de associação e taxas de cancelamento antecipado.

Alguns desses serviços também oferecem vantagens adicionais, como monitoramento de crédito do MoneyLion. Embora tenhamos incluído essas vantagens em nossas considerações, elas são menos importantes do que o produto principal. Além disso, essas vantagens podem ser encontradas em outros lugares a um preço melhor. Por exemplo, alguns dos melhores serviços de monitoramento de crédito são gratuitos.

Perguntas Frequentes sobre Empréstimos para Construir Crédito (FAQ)

Melhor em Disponibilidade

Self

Avaliação do Better Business Bureau: B

Custo: 15,72% – 15,97%

Por que se destaca: A Self é um dos provedores de empréstimos mais estabelecidos e um dos poucos que operam nos 50 estados. Ela possui quatro planos disponíveis, do pequeno ao extra grande, que variam de US$ 25 por mês a US$ 150 por mês.

Um dos benefícios mais significativos da Self é seu cartão de crédito Visa garantido, para o qual os mutuários podem se qualificar após três meses de pagamentos pontuais e US$ 100 depositados. O cartão de crédito Visa é garantido pelo dinheiro que você já depositou em seu empréstimo para construção de crédito.

Este cartão pode não ter a menor taxa de juros em comparação com outros cartões – varia em torno de 28,24% (Variável) – mas é outra ferramenta de construção de crédito disponível para você como cliente da Self. Lembre-se de que seu limite de crédito neste cartão não será muito alto, pois é baseado no dinheiro que você já depositou. Você precisará ter cuidado ao usá-lo para não prejudicar sua taxa de utilização de crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito e anulará o objetivo de fazer este empréstimo.

Você pode encontrar nossa análise completa do empréstimo para construção de crédito da Self aqui.

Melhor em Valor de Empréstimo

CreditStrong

Avaliação do Better Business Bureau: B

Custo: 15,51% – 15,73%

Por que se destaca: A CreditStrong é quase tão abrangente quanto a Self, com disponibilidade em 48 estados (não disponível em Vermont ou Wisconsin). A CreditStrong oferece três produtos para construção de crédito: Revolv, Instal e CS Max. Revolv é a linha de crédito rotativo baseada em assinatura da CreditStrong e o CS Max atende clientes em busca de crédito para empresas ou empréstimos pessoais grandes.

As Contas de Instalação CreditStrong são suas opções de construtor de crédito, oferecendo três planos com diferentes valores e prazos de pagamento:

Nota: Você pode fazer pagamentos mensais mais altos, o que reduzirá o período de pagamento e os juros que você paga. No entanto, um período de pagamento mais curto reduzirá o histórico de pagamentos relatado em seus relatórios de crédito.

Melhores Taxas de Juros

Cooperativa de Crédito Digital

Avaliação no Better Business Bureau: A+

Custo: 5,00%

O que se destaca: A Cooperativa de Crédito Digital oferece uma boa quantidade de flexibilidade com seus empréstimos de construção de crédito, com valores de empréstimo variando de $500 a $3,000 ao longo de 12 a 24 meses. A taxa de juros anual para esses empréstimos é de 5%, embora a DCU observe que ela pode ser alterada a qualquer momento. Seu dinheiro também rende dividendos na conta poupança em que a DCU coloca seu dinheiro.

A maior desvantagem da DCU é sua exclusividade. Você precisa ser membro da Cooperativa de Crédito Digital para se qualificar para este empréstimo, e a adesão é bastante limitada. A DCU está disponível para um punhado de organizações e comunidades em toda a Nova Inglaterra. Ela também tem parceria com mais de 800 locais de trabalho para oferecer adesões à DCU aos funcionários. Você pode encontrar a lista completa de qualificações para adesão à DCU aqui.

Dito isso, você pode ter acesso a uma adesão à DCU ao se juntar a uma das organizações afiliadas listadas no site da DCU, já que elas não têm restrições regionais. A maioria dessas organizações não possui requisitos de localização, apenas uma taxa de adesão. Você mantém uma adesão à DCU para a vida toda, então mesmo quando sua adesão a uma das organizações listadas expirar, você ainda será membro da DCU. Seus membros da família também serão elegíveis para adesões.

Melhores Benefícios Adicionais

MoneyLion

Avaliação no Better Business Bureau: D

Custo: 5,99% – 29,99% e taxa mensal de adesão de $19,99

Por que se destaca: O MoneyLion oferece um único plano, um empréstimo de construção de crédito de $1,000 que você paga em 12 meses. Calcular a taxa de juros anual pode ser complicado. O MoneyLion oferece taxas tão baixas quanto 5,99%, embora também possam chegar a 29,99% com base nas informações fornecidas em sua inscrição, principalmente informações de sua conta corrente principal.

A maior desvantagem do empréstimo do MoneyLion é que você precisa pagar uma taxa mensal de adesão de $19,99 para ter acesso ao empréstimo de construção de crédito. Embora esses custos se acumulem ao longo do empréstimo, sua adesão oferece serviços além do empréstimo de construção de crédito. Ela inclui uma conta de investimentos, conta de depósito e serviços de monitoramento de crédito com a TransUnion.

Melhor para Adolescentes

FreeKick

Avaliação no Better Business Bureau: A+

Custo: $0 – $99 anualmente

Por que se destaca: O FreeKick é um novo produto do Austin Capital Bank, a mesma empresa que possui o CreditStrong. O FreeKick permite que os pais ajudem seus filhos a construir crédito a partir dos 14 anos de idade.

Ao se inscrever no FreeKick, você pode escolher uma das três quantias para depositar em uma conta bancária segurada pela FDIC: $1,000, $1,750 ou $2,500. Depositar $1,000 ou $1,750 resultará em taxas anuais de $99 e $49, respectivamente. Depositar os $2,500 completos dará acesso gratuito ao FreeKick. Este depósito é usado para pagar um empréstimo de construção de crédito de $600 ao longo de 12 meses. No final dos 12 meses, os clientes têm a opção de renovar a conta.

Embora consumidores com mais de 25 anos não sejam elegíveis para este produto, é uma ótima maneira para os pais construírem crédito para seus filhos. Também requer menos esforço, já que a conta bancária faz os pagamentos por você, então não há pagamentos mensais para acompanhar.

Empréstimos de Construção de Crédito que Não Ficaram na Seleção

Consideramos muitos empréstimos para esta lista. Os seguintes produtos oferecem taxas bastante boas, mas são um pouco específicos demais para serem chamados de “os melhores empréstimos de construção de crédito”.

Conta de Crédito Kikoff: A Kikoff tem algumas taxas excelentes que superam alguns dos empréstimos de construção de crédito que incluímos. Ela também está disponível em 49 estados, excluindo Delaware. Nosso maior problema com a Kikoff, e o motivo pelo qual ela não foi escolhida, é porque o empréstimo de construção de crédito da Kikoff relata apenas para duas das três principais agências de crédito. Você pode encontrar nossa análise completa do empréstimo de construção de crédito da Kikoff aqui.

Banco Republic: Nós consideramos esse provedor por causa de seus múltiplos planos de pagamento e taxas decentes. A razão pela qual ele não foi selecionado é a acessibilidade. O empréstimo do Banco Republic está disponível apenas em cinco estados: Flórida, Indiana, Kentucky, Ohio e Tennessee.

Cooperativa de Crédito Metro: A Cooperativa de Crédito Metro oferece taxas ainda mais baixas do que a DCU, 4,1%. Seu empréstimo para construção de crédito pode chegar a US $ 3.000, com planos de pagamento de até 24 meses. Infelizmente, a Cooperativa de Crédito Metro é ainda mais exclusiva do que a DCU, pois não possui a opção de organização afiliada. A MCU também fará uma consulta rígida em seu crédito se você solicitar, portanto, é inacessível para pessoas que estão construindo crédito do zero.

Construtor de Crédito Kovo: Ao se inscrever no Kovo, você concorda em fazer pagamentos mensais de US $ 10 para o Kovo por 24 meses, todos os quais o Kovo reporta para as três principais agências de crédito e para a Innovis, a quarta maior agência de crédito. A pegadinha é que você não recupera seu dinheiro como faria com um empréstimo para construção de crédito. Em vez disso, os US $ 240 que você paga para o Kovo lhe dão acesso a uma biblioteca de recursos educacionais online. Ele funciona essencialmente como um BNPL que reporta para as agências de crédito. Embora seja definitivamente uma opção sólida para construir crédito, pode acabar custando mais do que os empréstimos nesta lista. Você pode encontrar nossa análise completa do Construtor de Crédito Kovo aqui.

Uma conclusão dessas menções honrosas é que muitos bancos locais oferecem taxas bastante decentes em comparação com os credores que oferecem empréstimos para construção de crédito em todo o país. Se você não encontrar um empréstimo para construção de crédito que atenda às suas necessidades, verifique com suas cooperativas de crédito locais ou bancos para ver se eles oferecem o que você precisa.

O que é um Empréstimo para Construção de Crédito?

Quando você faz um empréstimo para construção de crédito, o credor reserva o dinheiro que você “emprestou” em uma conta poupança. Conforme você paga seu empréstimo, o credor registra seus pagamentos nas três principais agências de crédito. Isso constrói um histórico de pagamento positivo, um componente chave dos cálculos de sua pontuação de crédito. Uma vez que você atinge um certo número de pagamentos ou paga o empréstimo integralmente, o credor devolve uma parte do dinheiro para você.

Como o credor mantém o dinheiro até que seja pago, ele não está correndo um grande risco de perder dinheiro. Isso significa que eles podem aprovar pessoas com baixa pontuação de crédito ou sem crédito. Eles também geralmente cobram taxas de juros mais baixas do que empréstimos tradicionais.

Devido à forma como esses empréstimos funcionam, eles costumam ser comercializados como contas poupança, pois você guarda dinheiro em parcelas que receberá posteriormente. Muitos desses empréstimos cobram juros, então você receberá de volta menos do que colocou. Se você está procurando uma conta poupança, existem lugares melhores para procurar.

Quem Oferece Empréstimos para Construção de Crédito?

Você pode encontrar empréstimos para construção de crédito em várias instituições financeiras. No entanto, grandes bancos como o Bank of America ou American Express geralmente não oferecem esses empréstimos, embora muitas vezes ofereçam cartões de crédito garantidos, outro produto para construção de crédito. Aqui estão alguns lugares onde você pode encontrar um empréstimo para construção de crédito:

  • Cooperativas de crédito
  • Bancos locais
  • Credores online

Como um Empréstimo para Construção de Crédito Ajuda a Melhorar a Pontuação de Crédito

O principal motivo pelo qual os empréstimos para construção de crédito são uma ferramenta tão eficaz para construir crédito é que eles estão disponíveis para mutuários subprime e pessoas que não têm crédito. Não é uma revelação incrível que construir crédito pode ser um processo contraditório, pois muitas vezes você precisa de crédito para construir crédito. No entanto, sem requisitos de crédito, eles abrem a porta para a construção de crédito.

Uma vez aprovado para esse empréstimo, você pode começar a construir seu histórico de pagamento, que representa cerca de 35% da sua pontuação FICO e 40% do seu VantageScore. Se esta for a primeira conta de crédito informada em seu relatório de crédito, você provavelmente verá um aumento acentuado em sua pontuação de crédito. Se você está tentando reconstruir o crédito após danificá-lo de alguma forma, verá ganhos mais modestos. Isso ocorre porque construir crédito do zero costuma ser mais fácil do que reconstruir o crédito.

Um Empréstimo para Construção de Crédito Pode Prejudicar o Crédito?

Na maioria dos casos, se você fizer seus pagamentos conforme acordado e encerrar seu empréstimo para construção de crédito quando o prazo de pagamento terminar, o pior cenário é que sua pontuação de crédito permaneça a mesma. No entanto, há algumas situações em que sua pontuação de crédito pode diminuir.

Embora os provedores não estejam tecnicamente em risco se você perder um pagamento, muitos ainda relatam pagamentos atrasados ​​para as agências de crédito. Inadimplências em seu relatório de crédito podem prejudicar seriamente seu crédito por até sete anos, momento em que elas são removidas do relatório. Se você não tem certeza de que pode acompanhar os pagamentos mensais, pode ser mais seguro encontrar maneiras alternativas de construir crédito, como um serviço de relatório de aluguel. Você pode encontrar nosso guia sobre os melhores serviços de relatório de aluguel aqui.

Se você já tem um excelente histórico de crédito, pode realmente prejudicar sua pontuação de crédito ao fazer um empréstimo para construção de crédito. Um fator que os modelos de pontuação de crédito, como FICO e VantageScore, levam em consideração é a idade média de suas contas de crédito.

Vamos supor que você tenha um cartão de crédito há três anos e outro há cinco anos. Sua idade média das contas é de quatro anos. Em seguida, você faz um empréstimo para construção de crédito com um prazo de pagamento de dois anos, o que reduz a idade média de suas contas para três anos. Nesse cenário, o histórico de pagamento adicional provavelmente superará o dano causado à idade média de suas contas, portanto, sua pontuação de crédito aumentará como um todo. No entanto, isso pode causar mais prejuízos do que benefícios em um relatório de crédito mais estabelecido. É por isso que você só deve considerar esses produtos se realmente precisar deles.

Os empréstimos para construção de crédito são uma ótima ferramenta para construir crédito. No entanto, é importante observar que eles devem ser um meio para atingir um objetivo final. Seu provedor de empréstimo pode oferecer benefícios adicionais para que você continue usando o serviço, mas uma vez que você tenha construído seu crédito até um certo nível, existem maneiras melhores e mais baratas de continuar construindo crédito.