Quanto você precisa para a entrada de uma casa?

Valor necessário para entrada de casa?

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  • Você pode precisar de entre 3% e 25% para uma entrada, dependendo do tipo de hipoteca que você conseguir.
  • Quanto maior o risco da hipoteca, mais você provavelmente será obrigado a pagar.
  • Nas 20 maiores cidades dos Estados Unidos, uma entrada de 20% varia de $39.859 em Oklahoma City a $260.849 em San Jose, Califórnia.

Comprar uma casa é provavelmente uma das maiores compras que você vai fazer, e embora a maioria das pessoas use um empréstimo para comprar uma casa, você ainda provavelmente precisará trazer algum dinheiro próprio para a mesa na forma de uma entrada.

Mas exatamente quanto você precisará depende do seu credor e do tipo de hipoteca que você conseguir.

Quanto você precisa para uma entrada em uma casa?

Os requisitos de entrada podem variar de 0% a mais de 20%. Mutuários de hipotecas convencionais que compram uma casa que planejam usar como residência principal geralmente podem obter uma hipoteca com apenas 3% de entrada, enquanto alguém obtendo uma hipoteca para um imóvel de investimento pode precisar pagar até 25% de entrada.

Em geral, quanto mais arriscada for a hipoteca para o credor, mais você precisará pagar. Hipotecas garantidas pelo governo têm algumas das opções de entrada mais baixas disponíveis porque são garantidas por certas agências federais. Isso significa que o governo cobrirá parte das perdas do credor se um mutuário não pagar sua hipoteca. Como o risco para o credor é menor, eles podem aceitar entradas baixas.

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Entrada mínima por tipo de empréstimo

Hipoteca convencional: 3%

A entrada absoluta mais baixa que você pode fazer em uma hipoteca convencional – que é o que você provavelmente pensa como uma “hipoteca regular” – é de 3%. Essas são hipotecas que se conformam aos padrões da Fannie Mae e Freddie Mac, e essas entidades patrocinadas pelo governo não comprarão hipotecas com entradas inferiores a isso.

Em uma casa de $200.000, uma entrada de 3% significa que você precisará de $6.000.

Dependendo do seu credor e dos detalhes do seu empréstimo, você pode precisar pagar pelo menos 5% ou 10% de entrada para obter uma hipoteca convencional.

Hipoteca FHA: 3,5%

Para obter uma hipoteca da FHA, você precisará de pelo menos 3,5% de entrada. No entanto, se você tiver uma pontuação de crédito especialmente baixa, poderá precisar trazer mais dinheiro para se qualificar para a hipoteca. Pessoas com pontuações de 580 ou mais podem fazer uma entrada de 3,5%, mas aqueles com pontuações abaixo disso precisarão de uma entrada de pelo menos 10%.

Hipoteca VA: 0%

As hipotecas da VA, que estão disponíveis apenas para membros atuais do serviço e veteranos que atendem aos requisitos mínimos de serviço, permitem que os mutuários comprem uma casa sem entrada.

Lembre-se, no entanto, que você precisará pagar a taxa de financiamento da VA, que é igual a uma porcentagem do valor do seu empréstimo. O valor exato que você pagará depende da sua entrada e se você já obteve um empréstimo da VA anteriormente. Ao contrário de uma entrada, no entanto, essa taxa única pode ser financiada no valor do seu empréstimo.

Hipoteca USDA: 0%

As hipotecas USDA também não exigem nenhuma entrada. Essas hipotecas estão disponíveis apenas para mutuários de baixa a média renda que moram em áreas rurais ou suburbanas elegíveis.

As hipotecas USDA têm uma taxa de garantia antecipada que é igual a 1% do valor do empréstimo. Como a taxa de financiamento da VA, essa taxa de garantia pode ser incorporada ao empréstimo.

Hipoteca para segunda casa ou imóvel de investimento: 10% a 25%

Se você estiver obtendo uma hipoteca para comprar uma segunda casa ou imóvel de investimento, provavelmente será solicitado que faça uma entrada maior do que se estivesse comprando uma residência principal.

A entrada mínima que você precisará fazer para uma dessas compras depende em grande parte do seu credor, do tipo de propriedade que você está comprando e do número de unidades que ela possui.

Para comprar uma segunda casa ou casa de férias, pode ser solicitado que você faça um pagamento inicial de pelo menos 10%. Para uma propriedade de investimento, você pode precisar de apenas 15% para uma propriedade de unidade única ou até 25% para uma propriedade de duas a quatro unidades.

Hipoteca Jumbo: 5% a 20%

Se você está comprando uma casa com preço acima do limite de empréstimo convencional, precisará obter uma hipoteca jumbo. Os requisitos de pagamento inicial para isso podem variar dependendo do seu credor. Alguns credores podem oferecer hipotecas jumbo com pagamentos iniciais tão baixos quanto 5%, enquanto outros podem exigir 10%, 15%, 20% ou mais.

Calculando seu pagamento inicial: quanto você precisa nas 20 maiores cidades dos Estados Unidos

Quando se trata de planejar a compra de uma casa, saber exatamente quanto você precisa para um pagamento inicial em dólares é geralmente mais útil do que saber o percentual mínimo exigido para um determinado empréstimo.

Mas como os preços das casas variam muito em todo o país, os valores do pagamento inicial também variam. Aqui está o que você pagará em diferentes níveis de pagamento inicial em cada uma das 20 maiores cidades dos EUA, com base nos valores médios de imóveis da Zillow em agosto de 2023.

Quer uma maneira fácil de estimar quanto você precisaria pagar em uma determinada casa? Pense nisso em termos de quanto você pagaria por cada US$ 100.000. Isso significa que, com 20% de entrada, você pagaria US$ 20.000 para cada US$ 100.000 do preço de venda da casa. Com 10% de entrada, seriam US$ 10.000 para cada US$ 100.000, e com 3% seriam US$ 3.000 para cada US$ 100.000.

20% vs 3%: Quanto você deve pagar de entrada em uma casa?

Apenas porque uma hipoteca exige um pagamento inicial mínimo não significa que você não possa pagar mais se quiser. Mas se você tiver condições de pagar mais, deveria? Aqui estão algumas coisas a considerar primeiro:

  • Quais são os seus custos de fechamento estimados? Seu pagamento inicial não é a única quantia em dinheiro que você deve no momento do fechamento. Você também precisará pagar pelo custo de obter o empréstimo, que geralmente é entre 3% e 6% do valor do empréstimo.
  • Você terá o suficiente restante? O primeiro ano de propriedade de uma casa geralmente é mais caro do que a maioria das pessoas espera. Se você usar todas as suas economias para o pagamento inicial, poderá estar arriscando sua segurança financeira depois de se mudar. Guarde algum dinheiro para despesas de emergência e outros custos inesperados.
  • Você poderá arcar com reparos e melhorias na casa? Provavelmente, há algumas coisas que você gostaria de consertar assim que entrar em sua nova casa. Optar por fazer um pagamento inicial menor e alocar parte de suas economias para melhorar sua casa pode valer a pena a longo prazo.
  • Esse dinheiro pode render mais em outro lugar? Deixar uma quantia de dinheiro em sua casa nem sempre é uma ótima ideia, especialmente se você puder obter um retorno maior desses fundos em outro lugar, como em uma conta de corretagem ou uma conta IRA.

Vantagens de fazer um pagamento inicial maior

Embora fazer um pagamento inicial maior nem sempre seja viável ou sábio, existem vantagens em ter mais do que o pagamento inicial mínimo. Os credores geralmente recompensam pagamentos iniciais mais altos com taxas de juros mais baixas. Obter uma taxa mais baixa pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Com hipotecas convencionais, aqueles que fazem pagamentos iniciais de 20% não são obrigados a pagar seguro hipotecário privado (PMI). O PMI geralmente custa entre 0,2% e 2% do principal do empréstimo, ou US$ 200 a US$ 2.000 para cada US$ 100.000 que você emprestar. O PMI geralmente pode ser cancelado assim que você atingir 20% de patrimônio líquido em sua casa.

Um pagamento inicial maior também lhe dá mais patrimônio em sua casa, o que pode evitar que você fique com um saldo negativo em seu empréstimo se houver uma queda no mercado. Além disso, coloca você em uma posição melhor quando você quiser vender ou refinanciar.

Perguntas frequentes sobre pagamento inicial