Quanto seguro de vida você precisa?
Quantas bananas você precisa? O guia hilariante para descobrir seu seguro de vida ideal!
Os mercados de investimentos e empregos imprevisíveis estão dificultando o planejamento da aposentadoria. Eles também complicam a questão de quanto seguro de vida é adequado para você. Fórmulas padrão – como comprar cobertura equivalente a oito a dez vezes sua renda anual – nem sempre são apropriadas e, embora possam ser úteis, calculadoras online às vezes dirão para você aumentar sua cobertura em $1 milhão, mesmo que você já tenha seguro.
A verdade é que existem muitos fatores que influenciam a quantidade de seguro de vida que você precisa. Aqui está o que você precisa considerar.
Quanto seguro de vida você precisa?
Seguro de vida é algo pessoal. Dois casais podem ganhar salários iguais, mas é bobagem dizer que alguém com quatro filhos pequenos deve ter a mesma cobertura que casais com os filhos adultos, sem hipoteca e com um substancial fundo de aposentadoria. Além disso, você provavelmente passará por eventos na vida que exigirão mudanças em seu seguro: casamento, paternidade, compra de casa, despesas com faculdade e aposentadoria.
Em vez de confiar em regras gerais, é melhor você adotar uma abordagem sistemática para determinar suas necessidades de seguro de vida. Isso é mais fácil do que parece, como você verá no processo a seguir, porque “é realmente uma arte, bem como uma ciência”, diz Tim Maurer, planejador financeiro em Charleston, Carolina do Sul, e coautor de A Encruzilhada Financeira.
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Uma estratégia simples:
O objetivo do seguro de vida é proteger financeiramente seus entes queridos após seu falecimento. Por exemplo, o seguro de vida pode garantir que sua família consiga viver normalmente na sua ausência, pagando as contas como antes. Por esse motivo, alguns especialistas e a maioria das calculadoras online patrocinadas pela indústria de seguros buscam determinar a parcela de capital de investimento que seria necessária para substituir toda sua renda por 20 anos ou mais, mantida de forma segura em Títulos do Tesouro ou títulos municipais e certificados de depósito.
No entanto, essa abordagem pode ser muito alta, especialmente se você considerar aumentos e promoções. “Você pode encontrar pessoas que são extremamente minimalistas com as recomendações de seguro”, diz Maurer. “Mas vejo um excesso de pessoas que acabam justificando mais seguro do que acho razoável.”
Em vez disso, ele oferece uma estratégia para calcular a quantidade de cobertura a ser comprada e para formar um plano que seja fácil de atualizar. A ideia é avaliar se você precisa de cobertura adicional ou de diferentes tipos de seguro somente depois de projetar suas necessidades de seguro de vida como a soma de quatro categorias.
- Despesas finais: Um funeral, sepultamento e despesas relacionadas costumam custar de US$ 10.000 a US$ 20.000. Seus beneficiários podem receber o pagamento do seguro isento de impostos mais rapidamente do que se aguardassem o recebimento do dinheiro de seu patrimônio. Use US$ 15.000 como uma estimativa aproximada.
- Empréstimos imobiliários e outras dívidas: Some o saldo do seu financiamento imobiliário, empréstimos de carro, empréstimos estudantis e outras dívidas que seriam um fardo pesado para seus sobreviventes. Eles podem optar por não quitar o financiamento imobiliário, especialmente se a taxa de juros for baixa, mas o dinheiro deve estar disponível para que eles não enfrentem a perspectiva de ter que vender o imóvel à força.
- Despesas educacionais: Essa é uma cálculo complicado porque você precisa considerar o custo da faculdade no momento em que seus filhos ingressarem. Por exemplo, o custo da mensalidade em instituições públicas de 4 anos aumentou 9,24% de 2010 a 2022. Maurer recomenda verificar os custos atuais das faculdades que você está considerando, decidir se deseja que o seguro cubra tudo ou uma parte do valor, e adicionar a quantia em dólares de hoje ao cálculo do seguro de vida.
- Substituição de renda: Depois de cobrir as despesas do funeral, dívidas e educação, sua família pode não precisar substituir 100% da sua renda – e é aí que entra a parte difícil do cálculo. Maurer recomenda cobrir 50% dos ganhos brutos atuais até a aposentadoria. Você pode transformar isso em um benefício único alvo dividindo pelo valor de 0,05. Por exemplo, se você ganha US$ 100.000, divida US$ 50.000 por 0,05, o que equivale a US$ 1 milhão. Isso pressupõe que os benefícios do seguro rendam 5% ao ano ao longo do tempo, uma figura conservadora de cálculo rápido.
Adicione todas as quatro categorias para estimar quanto seguro de vida é apropriado, depois ajuste o número para refletir as circunstâncias pessoais. Você pode aumentar se não tiver uma pensão, mas pode diminuir a cobertura se seu cônjuge ganhar um salário substancial. Se você ou um membro da família tiver um histórico médico problemático, adicione $100.000 ou até $250.000. Se você for o que tem a condição médica, será difícil comprar cobertura adicional mais tarde a um preço que você pode pagar.
Para a maioria das famílias, este exercício resultará em um valor de seis dígitos altos, possivelmente até $1 milhão ou mais. Mas não se assuste. Com um seguro temporário, aumentar o benefício de morte em centenas de milhares de dólares custará apenas alguns poucos dólares por ano.
Exemplo:
Um homem saudável de 40 anos que não fuma pode estar considerando uma apólice de prazo de 20 anos, de $500.000 por $360 por ano. Mas ele poderia comprar $850.000 de cobertura por $576 ou uma apólice de $1 milhão por $645, diz Byron Udell, proprietário da AccuQuote, que representa dezenas de seguradoras de vida. Mulheres pagam menos – apenas $311 por ano por $500.000 de cobertura e $558 por $1 milhão. Não é tão fácil como costumava ser para se qualificar para as taxas mais baixas absolutas. Você pode obter preços de dezenas de empresas em www.accuquote.com ou www.lifequotes.com.
Use nossa ferramenta, em parceria com o Bankrate, para ver cotações de vários provedores de seguro de vida.
Fator Tempo:
Também considere quantos anos você precisará de seguro. Se você estiver em boa forma física, pode comprar uma nova apólice e fixar o preço por 20 anos.
Algumas apólices com prazo têm o direito de serem convertidas em seguro de vida permanente, que você pode manter pelo resto da vida, independentemente da saúde. Os prêmios serão mais altos do que para o seguro de vida a prazo no início, mas geralmente permanecem constantes indefinidamente. A melhor razão para considerar seguro de vida inteira ou seguro de vida universal não é o acúmulo de valor em dinheiro, embora isso faça parte do acordo. A questão real é se você precisará de cobertura além de 20 ou 30 anos – ou após os 65 anos, quando o prazo fica caro. Você pode querer um seguro permanente, por exemplo, se precisar proteger crianças com necessidades especiais que sempre dependerão de você (ou de seu patrimônio) para suporte, ou se quiser deixar dinheiro para uma escola, caridade ou seus filhos e não espera ter condições de fazer isso de outra maneira.
Você precisa de mais seguro de vida quando você…
Casar: Seu novo cônjuge pode depender de você mesmo se ele ou ela ganhar tanto ou mais do que você.
Tiver um filho: Criar uma criança exige muito dinheiro, e isso não fica mais barato se você não estiver por perto.
Comprar a casa dos seus sonhos: Quando você se estabelece na casa permanente da sua família, proteja-se contra sua perda em caso de tragédia.
Estiver prestes a se aposentar: Isso significa que não haverá mais seguro do trabalho. Se você morrer, seu cônjuge pode perder pensão e parte da renda da Previdência Social.
Seguro temporário vs. permanente: obtenha o melhor dos dois
O seguro temporário é popular porque muitas pessoas podem pagar bastante, mas pode fazer sentido combinar seguro temporário e seguro permanente com várias apólices ou comprando uma apólice de prazo conversível e fazendo uma série de conversões ao longo dos anos.
Uma vantagem de uma apólice de prazo conversível é que as seguradoras não exigem um novo exame médico quando você faz as conversões. Isso basicamente lhe dá uma vantagem se você ganhar peso, desenvolver pressão alta e até mesmo sobreviver a uma luta contra o câncer.
A Northwestern Mutual Life forneceu esse exemplo para um homem de 27 anos que começa pagando $317 por $500.000 de seguro temporário e, em seguida, gradualmente o converte em seguro de vida inteira de $100.000 por vez. Se você transferir $100.000 para seguro de vida inteira aos 28 anos, seu prêmio anual aumentaria para $1.300. Se você transferir mais $100.000 aos 31 anos, seu prêmio subiria para $2.600. Seu prêmio aumentaria gradualmente sempre que você transferir dinheiro para a apólice de vida inteira, atingindo $7.200 aos 40 anos, para os $500.000 de seguro de vida inteira inteiro.
Desde que a seguradora se mantenha forte e solvente, o valor em dinheiro da apólice aumentará a cada ano, assim como o benefício por morte. Aos 65 anos, neste exemplo, estima-se que o benefício seja de $990.000 e o valor em dinheiro de $475.000, que pode ser emprestado, sacado ou utilizado para manter a apólice em vigor sem pagar prêmios adicionais.
Esse tipo de flexibilidade foi atraente para Nirmal Bivek, um banqueiro de 32 anos em Atlanta, que comprou um pouco mais de $1 milhão em cobertura de seguro de vida quando sua filha de 3 anos, Sarina, nasceu. Bivek já converteu parte da cobertura para seguro de vida integral e espera converter mais conforme sua renda aumenta.
Ele adicionou mais seguro quando ele e sua esposa, Vijal, esperavam um segundo filho e quando compraram uma casa de férias. “Estou com boa saúde agora e o seguro temporário é barato”, diz Bivek, “então estou comprando o máximo que posso agora e convertendo ao longo do tempo.”
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