Se você está próximo ou já está na aposentadoria, pode ser interessante considerar um IRA CD enquanto as taxas de juros estão altas
Considere um IRA CD durante altas taxas de juros se está próximo ou já está aposentado.
No entanto, os CDs do IRA não são adequados para todos e podem ser muito conservadores para muitos. Ao analisar sua estrutura e retornos médios, você pode tomar uma decisão mais informada ao considerar diferentes investimentos para suas economias de aposentadoria.
O que é um CD do IRA?
Um CD do IRA é um IRA no qual você investe fundos em CDs em vez de outros ativos, como ações e fundos mútuos. Esses investimentos únicos combinam a segurança e previsibilidade de um CD com as vantagens fiscais de um IRA.
Você pode abrir um CD do IRA em um banco ou em uma corretora. As cooperativas de crédito oferecem investimentos semelhantes chamados de certificados de participação do IRA. Seja qual for sua escolha, seu CD ou certificado de participação desfruta de todos os benefícios do seu IRA.
Como funcionam os CDs do IRA?
Felizmente, um CD do IRA funciona da mesma forma que investir em um CD regular – você apenas compra o CD usando dinheiro do seu IRA. Você compromete uma quantia única por um prazo determinado, geralmente de um mês a 10 anos. Em troca, você recebe uma taxa de juros fixa, geralmente mais alta do que uma conta de poupança, mas menor do que o mercado de ações.
Seu investimento em CD também está segurado contra a falência do banco em até US$ 250.000 e há pouco ou nenhum risco de que seu investimento possa perder valor. Quando você investe por meio de um banco, está protegido pelo seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Investimentos em certificados de participação por meio de cooperativas de crédito são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA).
Embora um CD do IRA proteja seu principal, você pode ter que pagar uma multa por saque antecipado se precisar do dinheiro em seu CD ou certificado de participação antes do vencimento. Você também pode perder os juros que teria ganho se tivesse mantido até o final do prazo.
Quando você tem um CD do IRA, os juros que você ganha são adiados para fins fiscais até que você os retire do IRA. Se você investir por meio de um IRA tradicional, seus saques serão eventualmente tributados como renda regular. Se seu CD estiver dentro de um IRA Roth, seus saques serão isentos de impostos, desde que sejam qualificados.
CD vs. CD do IRA: Qual a diferença?
O tipo de conta que você usa para investir em um CD é a maior parte das diferenças entre CDs e CDs do IRA.
Impostos
Com um CD regular, os juros são tributados como renda regular no ano em que são ganhos. Com um CD do IRA, no entanto, seus juros crescem adiados para fins fiscais até a aposentadoria. Seus saques do IRA são tributados como renda ordinária (IRAs tradicionais) ou não tributados (IRAs Roth).
Limites de contribuição
Quando você compra CDs por meio de uma conta bancária regular, você pode investir o quanto desejar a cada ano – embora seja importante estar ciente do limite de seguro do FDIC ou NCUA de US$ 250.000. No entanto, quando você compra CDs em seu IRA, você está sujeito a limites de contribuição anuais estabelecidos pelo IRS.
Por exemplo, digamos que você tenha US$ 10.000 no seu IRA que deseja usar para investir em CDs. Se os US$ 10.000 já estiverem no seu IRA, você não precisa se preocupar com os limites de contribuição anuais. Mas você precisa se preocupar com os limites anuais se precisar colocar US$ 10.000 no seu IRA para comprar esses CDs – o que você não pode fazer. Em vez disso, você só pode contribuir até o limite anual de contribuição do IRA. Para 2023, os limites de contribuição do IRA são de US$ 6.500 se você tiver menos de 50 anos e de US$ 7.500 para aqueles com 50 anos ou mais.
Multas por saque antecipado
Provavelmente, você pagará uma multa por saque antecipado com um CD regular se retirar o dinheiro antes do prazo. Com um CD do IRA, você pode enfrentar uma dupla multa por saque antecipado: uma do CD e outra do IRS. A multa no CD varia de acordo com o banco. Se você retirar fundos de um IRA antes dos 59 anos e meio, poderá ser tributado sobre os ganhos e sujeito a uma multa adicional de 10%.
A conclusão? CDs do IRA oferecem crescimento adiado para fins fiscais, mas suas contribuições são limitadas e há penalidades adicionais se você precisar acessar seu dinheiro antecipadamente.
Prós e contras do CD do IRA
Um CD do IRA pode ser uma adição útil à sua carteira de aposentadoria, adicionando alguma previsibilidade ao que pode parecer uma montanha-russa. Mas há algumas desvantagens importantes a considerar antes de abrir um CD do IRA.
.pros_cons {text-align: center;}.pros_cons div {vertical-align: top;display: inline-block;text-align: left;width: 300px;}.pros_cons ul{display: block;overflow: hidden;padding-left: 0;}.pros_cons li {padding: 0 7px 7px 25px;display: block;overflow: hidden;}.pros_cons div:first-child li {background: url(‘https://content-develop.fortune.com/wp-content/themes/fortune/client/src/images/pros.svg’) no-repeat 0 4px;}.pros_cons div:last-child li {background: url(‘https://content-develop.fortune.com/wp-content/themes/fortune/client/src/images/cons.svg’) no-repeat 0 4px;}
“Para obter os melhores rendimentos, você terá que pesquisar e encontrar os bancos que oferecem as taxas mais atrativas no momento em que você estiver financiando o IRA”, diz David Schneider, planejador financeiro certificado na Schneider Wealth Strategies em Nova York, NY. “Isso pode significar abrir várias contas pequenas em diferentes instituições com base no que era atraente na época, o que pode ser um pesadelo para gerenciar quando os CDs vencem”.
Quem deve considerar um IRA CD?
Um IRA CD pode ser atraente se você deseja proteger parte de suas economias de aposentadoria em um investimento conservador e relativamente livre de riscos. Por exemplo, digamos que você queira proteger um ano de despesas de subsistência das flutuações do mercado de ações. Nesse caso, um IRA CD pode ser uma maneira razoável de alcançar esse objetivo e ainda se beneficiar de uma taxa de juros competitiva e crescimento com diferimento de impostos.
Um CD em seu IRA também pode atuar como uma alternativa à parte tradicional de títulos de sua carteira de aposentadoria. “Se você comparar um CD com vencimento de cinco anos ou menos a um título corporativo com o mesmo vencimento, geralmente obterá um rendimento melhor com um CD”, diz Schneider. Ele também destaca que os CDs têm seguro FDIC e os títulos corporativos não têm, o que pode torná-los ainda mais atraentes para investidores avessos ao risco.
No entanto, os CD IRAs não são ideais para todos, especialmente para investidores mais jovens que buscam aumentar seus ativos à medida que trabalham em direção à aposentadoria.
“Seu IRA deve ser um veículo de poupança para aposentadoria de longo prazo, e eu normalmente não recomendaria manter um investimento de curto prazo lá”, diz Derek Pszenny, um fiduciário de investimento credenciado (AIF) e co-fundador da Carolina Wealth Management em Pinehurst, NC. “Você estaria melhor investindo em um investimento de maior volatilidade que pode lhe proporcionar melhores retornos”.
Tipos de CD mais adequados para um CD IRA
Em sua maior parte, encontrar o melhor IRA CD é semelhante a encontrar o melhor CD comum.
“A coisa mais importante a se observar é que você fique abaixo dos limites do FDIC”, diz Pszenny. Isso significa garantir que seus CDs do IRA ou certificados de participação do IRA permaneçam em ou abaixo de US $250.000 por instituição financeira. Depois de organizar suas contas para que todos os seus ativos estejam totalmente protegidos, você pode procurar pelas melhores taxas, diz Pszenny.
Alguns bancos e cooperativas de crédito podem oferecer CDs específicos do IRA ou certificados de participação do IRA, mas outros permitirão que você mantenha CDs e certificados de participação comuns em seu IRA. Sua melhor opção é ligar para o serviço de atendimento ao cliente da instituição financeira de sua escolha para perguntar quais CDs e certificados de participação são elegíveis para o IRA.
Para garantir que você sempre obtenha a melhor taxa disponível, você pode construir um CD IRA escalonando seus CDs ou certificados de participação. Com essa estratégia, você investe em vários CDs com diferentes vencimentos – uma seleção de CDs ou certificados de participação de 3 meses, 6 meses e 1 ano. Conforme cada um vence, você pode resgatar para cobrir despesas ou reinvestir o dinheiro em um novo CD com a melhor taxa do dia. A escalonamento pode fornecer um fluxo constante de renda, liquidez programada e ajudar a garantir que você sempre obtenha a melhor taxa de retorno, que geralmente pode ser encontrada em CDs de longo prazo.
“Em geral, escalonando e pegando seus dólares vencidos e colocando-os em um CD de longo prazo, você acabará com uma média das taxas mais altas dos CDs de longo prazo”, diz Schneider.
Perguntas frequentes
Quais bancos têm as melhores taxas de CD IRA?
Quando se trata de CDs IRA, os bancos online geralmente oferecem as melhores taxas. Com baixos custos operacionais, eles podem repassar mais rendimento aos clientes. Comparar as taxas de CD em vários bancos pode ajudar a localizar a melhor taxa e condições para seus objetivos.
Posso comprar um CD na minha conta de IRA?
Sim, você pode comprar um CD em sua conta de IRA. Você também pode comprar certificados de ações, o equivalente da cooperativa de crédito aos CDs, em sua conta de IRA.
Quais são os benefícios de um CD de IRA?
Um CD de IRA é um investimento de baixo risco e segurado que protege seu capital e oferece uma taxa de retorno garantida e crescimento com diferimento de impostos. Embora a taxa de retorno geralmente seja menor do que o histórico oferecido pelos mercados de ações e títulos em geral, alguns investidores estão dispostos a trocar a volatilidade do mercado por taxas mais baixas.
