Quatro razões para considerar fazer conversões parciais de Roth IRA agora

Quatro motivos hilários para pensar em fazer conversões parciais de Roth IRA agora

Impostos podem ser o maior gasto que você terá pelo resto da vida, especialmente se você acumulou um grande IRA. Embora eu tenha esperança de que o governo possa se unir para concordar em diminuir os impostos, com uma dívida governamental de mais de $32 trilhões, não estou muito otimista em ver impostos menores no futuro.

Para compreender verdadeiramente a estratégia de conversão do Roth IRA, considere essa analogia: Se você fosse um agricultor, preferiria pagar impostos em suas sementes de centavos ou em sua colheita de trigo de milhões de dólares? Claramente, a maioria de nós preferiria pagar impostos nos centavos não nos dólares, e é por isso que um Roth IRA pode ser uma estratégia útil. Isso é especialmente importante com a eliminação do stretch IRA, como discuti recentemente quando fui entrevistado no Today Show.

Embora você possa não ser capaz de contribuir com dinheiro novo para um Roth IRA porque não está mais trabalhando, todos são elegíveis para fazer conversões para Roth IRA.

Conversões parciais para Roth IRA, como pagar impostos em sementes em vez da colheita abundante, podem oferecer benefícios enormes. Depois de pagar os impostos hoje, qualquer crescimento futuro de seu IRA é totalmente isento de impostos! E o que é mais, não há distribuições mínimas requeridas (RMDs) de um Roth IRA para você ou seu cônjuge, mantendo você firmemente no controle da sua jornada de aposentadoria, do ponto de vista fiscal.

Além disso, um Roth IRA pode estender-se além do seu próprio horizonte financeiro para as próximas gerações… Você pode deixar um Roth IRA para seus filhos como parte de sua estratégia de planejamento de herança, como eu discuti em meu artigo Preparando-se para a próxima recessão: seis considerações para aposentados.

Vamos aprofundar os quatro motivos pelos quais você deve considerar a integração de conversões parciais para Roth IRA usando nosso Plano SRI, ou Plano de Integração Estratégica para Roth IRA, em conjunto com seu contador:

1. Aumento de impostos

Atualmente estamos em uma fase onde cortes de impostos ainda estão em vigor. No entanto, esses cortes de impostos estão previstos para expirar em 2026, e isso significa apenas uma coisa – os impostos aumentarão se nenhuma nova lei tributária for acordada para diminuir os impostos. Pagar impostos agora, quando estão relativamente mais baixos, pode potencialmente economizar uma soma considerável no futuro.

2. Mudança na situação fiscal

Para casais casados, sua situação fiscal atualmente é “contribuinte conjunto”. Mas com a morte de um cônjuge, essa situação muda para “contribuinte único”, muitas vezes levando a um aumento significativo nos impostos sobre a renda para o cônjuge sobrevivente.

Fazer uma conversão para Roth IRA enquanto ambos os cônjuges estão vivos pode fornecer ao cônjuge sobrevivente uma lifeline de Roth IRA que o cônjuge sobrevivente pode usar sem impostos, porque esses impostos já foram pagos!

3. O fim do stretch IRA

Para a maioria dos filhos, o stretch IRA acaba quando eles herdam um IRA de seus pais. Agora, quando você morre e deixa seu IRA para seus filhos, eles terão apenas 10 anos para esgotar completamente seu IRA! Essa situação se torna ainda mais difícil quando seus filhos herdam seu IRA, pois eles provavelmente ainda estão trabalhando e potencialmente estão em uma faixa de imposto mais alta do que você como aposentado.

Além disso, se seu filho mora em um dos 43 estados que têm imposto de renda estadual, eles poderiam ter que pagar impostos adicionais que você pode não ter que pagar se morar na Flórida! As contas de Roth IRA podem ajudar a aliviar essas questões, caso elas surjam.

4. Preservando a riqueza da sua família

O amor é expressado de várias formas, e uma das mais profundas é ajudar a garantir o bem-estar financeiro dos seus entes queridos. A maioria dos nossos clientes deseja preservar os seus ativos que estão deixando para seus filhos e netos de potenciais ameaças futuras, como divórcios, processos judiciais ou credores. Os competentes advogados de planejamento imobiliário com quem trabalhamos podem ajudar a criar um trust revogável dinástico para ajudar a garantir que seus ativos permaneçam dentro da linhagem familiar.

Transferir Roth IRAs em vez de IRAs tradicionais para esses trusts pode ajudar a proteger seus herdeiros do estresse de futuras obrigações fiscais.

Isso é verdade, quer você use um trust ou não pelas razões mencionadas acima… O ponto principal é que geralmente é melhor se você pagar os impostos, não seus filhos.

Uma conversão parcial de Roth IRA pode ter uma desvantagem

Embora as conversões de Roth IRA apresentem inúmeras vantagens, é crucial considerar as possíveis desvantagens. Realizar conversões parciais de Roth IRA pode levar a um aumento temporário na sua faixa de pagamento de IRMAA do Medicare, aumentando assim o seu copagamento do Medicare.

Após a conclusão do processo de conversão e liberação das futuras distribuições mínimas exigidas (RMDs), a sua renda tributável pode diminuir, possivelmente resultando em menores copagamentos do IRMAA no futuro.

A areia está fluindo rapidamente através do ampulheta, e a janela para implementar essa estratégia de eficiência tributária está se estreitando. Você deve considerar suas opções com seu contador e aproveitar os benefícios potenciais das alíquotas fiscais mais baixas de hoje.

Se você tem interesse em entender essas estratégias com mais detalhes, considere participar de um dos nossos próximos workshops de jantar em churrascarias no Ruth’s Chris ou Abe & Louie’s Steakhouse, destinados a indivíduos com 65 anos ou mais e com $500.000 a $10 milhões ou mais em ativos investíveis. Você também pode agendar uma reunião individual comigo, Craig Kirsner, MBA, e Sean Burke, M.S., Vice-Presidente, ligando para 1-800-807-5558.

As aparições no ANBLE foram obtidas por meio de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação desta matéria para a ANBLE.com. O ANBLE não recebeu compensação de forma alguma.

Produtos de seguro são oferecidos através do negócio de seguros Stuart Estate Planning. Kirsner Wealth Management é uma prática de consultoria de investimentos que oferece produtos e serviços através da AE Wealth Management, LLC (AEWM), um Consultor de Investimentos Registrado. AEWM não oferece produtos de seguro. Os produtos de seguro oferecidos pela Stuart Estate Planning não estão sujeitos aos requisitos de Consultor de Investimentos. AEWM não tem afiliação com Stuart Estate Planning. Lembre-se de que converter uma conta do plano de empregador em um Roth IRA é um evento tributável. Aumentos na renda tributável devido à conversão do Roth IRA podem ter várias consequências, incluindo (mas não se limitando a) uma necessidade de retenção de impostos adicionais ou pagamentos de impostos estimados, perda de certas deduções fiscais e créditos, e impostos mais altos sobre os benefícios do Seguro Social e prêmios de Medicare mais altos. Certifique-se de consultar um consultor fiscal qualificado antes de tomar qualquer decisão relacionada à sua IRA.

A Kirsner Wealth Management possui uma parceria estratégica com profissionais de impostos e advogados que podem fornecer consultoria fiscal e/ou jurídica. Nem a Kirsner Wealth Management nem seus representantes podem fornecer consultoria jurídica ou tributária. É recomendado que você consulte seu consultor fiscal ou advogado. Todos os investimentos estão sujeitos a riscos, incluindo a perda potencial de capital. Nenhuma estratégia de investimento pode garantir lucro ou proteção contra perdas em períodos de declínio dos valores. Quaisquer referências a garantias ou renda vitalícia geralmente se referem a produtos de seguro fixo, nunca a títulos ou produtos de investimento. As garantias de produtos de seguro e renda de anuidade são respaldadas pela solidez financeira e capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros emissora. 2020754 – 23/10.

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