Lista de verificação de 10 anos para planejamento da aposentadoria
Checklist de 10 anos para planejamento da aposentadoria
Você está pronto para se aposentar? Até 2030, um em cada cinco americanos estará na idade de se aposentar. Todos os baby boomers terão mais de 65 anos, e a vanguarda da Geração X estará logo atrás. Se você está no final dos seus cinquenta anos hoje, está na reta final da corrida de ratos.
“Esta é a oportunidade de corrigir quaisquer erros do passado e fazer o planejamento necessário para uma aposentadoria segura”, diz David John, assessor estratégico sênior de políticas no Instituto de Políticas Públicas da AARP em Washington D.C. “Mesmo que você não tenha feito nada, ainda há tempo para se colocar em uma posição mais sólida”.
Sem pressão, é claro. Mas navegar por essa fase é mais fácil falar do que fazer, enquanto você equilibra trabalho, economia, investimentos e ajuda os filhos a saírem do ninho. Se você não tem certeza por onde começar, aqui está uma lista de verificação de 10 anos, ano a ano, sugerindo quando lidar com diferentes partes do seu plano financeiro à medida que você se aproxima da linha de chegada da aposentadoria.
10 anos: Economize o que puder e pense em como você quer viver
Com uma década pela frente, descubra como economizar o máximo possível, diz Karen Birr, gerente de serviços de consultoria na Thrivent, uma empresa de serviços financeiros em Minneapolis. A partir dos 50 anos, você pode contribuir mais por ano para planos de aposentadoria com vantagens fiscais. Em 2023, você pode colocar até US$ 30.000 em um 401(k) e até US$ 7.500 em uma IRA fora do trabalho.
- Já não são necessários 10.000 passos por dia. Veja como uma meta de...
- Os incêndios florestais estão fazendo com que os vinhos da costa oe...
- Um funcionário que passou 4 décadas no Fed diz que $2 trilhões em r...
“Se o seu empregador oferece contribuições correspondentes, pelo menos, contribua o suficiente para obter a correspondência completa para receber todo o dinheiro grátis”, diz Birr. Por exemplo, se o seu empregador corresponder até 6% do seu salário anual em um 401(k), procure contribuir pelo menos 6%.
Este é um bom momento para visualizar como será a vida cotidiana na aposentadoria. “Use sua imaginação e planeje sua semana ideal em um calendário”, diz Tim Maurer, diretor de consultoria da SignatureFD, uma empresa de consultoria financeira em Atlanta. Ele diz que esse exercício pode tornar sua futura aposentadoria mais real e motivá-lo a economizar. Descubra quando você vai passar tempo socializando com amigos e familiares. Caso contrário, a aposentadoria pode se tornar solitária rapidamente porque você não verá colegas de trabalho todos os dias.
Se você é casado ou está em um relacionamento comprometido, John, da AARP, diz para se certificar de que estão na mesma página. “As pessoas assumem que o cônjuge ou parceiro tem a mesma visão, mas muitas vezes não têm, especialmente se houver uma grande diferença de idade.” Não espere até a aposentadoria para descobrir que você planejava viajar pela Europa enquanto seu cônjuge espera ficar em casa e jogar golfe todos os dias.
9 anos: Ajuste seus investimentos – alocação, alocação, alocação
Verifique sua alocação de investimentos. Conforme você envelhece, faz sentido mudar sua carteira de ações para títulos para proteger suas economias. Por exemplo, a regra dos 120 diz para subtrair sua idade de 120 para encontrar a quantidade máxima que você deve ter em ações. Se você tem 55 anos, deve ter até 65% de sua carteira em ações, o restante em títulos. Se você está atrasado em suas economias, pode buscar estar no limite superior para ações para obter mais crescimento. “Você precisa equilibrar o risco de perdas contra o risco de não ter dinheiro suficiente na aposentadoria”, diz Birr, da Thrivent.
Mas não leve isso muito longe. “Há uma tentação quando você não tem economias suficientes de tentar bater o mercado com investimentos arriscados”, adverte John. Investimentos e estratégias de alto risco, como criptomoedas, opções ou day trading, são mais propensos a dar errado do que a render. Empresas inescrupulosas se aproveitam de pessoas preocupadas com a aposentadoria. “Recebo de 10 a 15 e-mails por dia na minha pasta de spam com maneiras ‘imperdíveis’ de aumentar minhas economias. Elas melhorarão a vida das pessoas que fazem a oferta, mas não a minha”, diz John.
Se você não tem certeza de como equilibrar sua carteira, procure um fundo de data-alvo. Você escolhe o ano em que deseja se aposentar e um gestor de investimentos profissional monta uma carteira adequada para o seu cronograma.
Imagine o que poderia dar errado nos próximos anos, diz Jennifer Schoonmaker-Dasch, planejadora financeira certificada da Edward Jones em Lexington, N.C. “Planejamos e planejamos, mas a vida nem sempre coopera.” Imagine como você se ajustaria caso algo sério o force a sair do trabalho mais cedo, como uma doença grave ou redução de pessoal.
8 anos: Procure dinheiro esquecido
Faça uma lista de todos os empregos que você já teve. Você deixou alguma economia de aposentadoria para trás? Antigos planos de pensão? Contas de aposentadoria? Ações da empresa? Isso acontece com mais frequência do que se imagina, com aproximadamente 29,2 milhões de contas 401(k) esquecidas, com um saldo médio de $56,616, de acordo com a Capitalize, uma plataforma de tecnologia para planos de aposentadoria empresariais. Você pode transferir seus antigos planos de aposentadoria para o plano atual de sua empresa ou para uma conta individual de aposentadoria, porque é mais fácil gerenciar tudo em um só lugar.
Liste suas contas bancárias e veja se há algum dinheiro parado que não está rendendo muito. As taxas de juros estão em alta há 22 anos. Mova esse dinheiro para uma conta poupança com juros altos ou um certificado de depósito. Você pode comprar um CD de 10 anos e garantir uma taxa de juros de 4% para o dinheiro parado.
Este seria um bom momento também para fazer um check-up completo, principalmente se você não tem consultado um médico regularmente. Receba conselhos sobre a dieta adequada, exercícios e medicação necessária para garantir uma aposentadoria saudável e longa.
7 anos: Faça planos e teste-os
Seu objetivo este ano é estabelecer um orçamento de aposentadoria. “Coloque um preço na sua visão. Quanto custará viver dessa forma?” pergunta Birr. Liste todas as despesas esperadas com moradia, alimentação, impostos, viagens, hobbies e seguro.
Leve em consideração o valor que você deverá pagar pelos prêmios do Medicare Parte B, que custam $164,90 por mês em 2023 e geralmente aumentam a cada ano para acompanhar o aumento dos custos com saúde. Você também pode decidir comprar um plano Medicare Advantage ou um plano Medigap, além de um plano Medicare Parte D para medicamentos. Esses planos de seguro privado cobrem os custos não cobertos pelo Medicare. Você pode solicitar cotações com um corretor de seguros agora ou obter estimativas do Medicare.
Continue pensando em cenários positivos e negativos e como eles podem alterar sua visão, metas e orçamento de aposentadoria. Como está sua saúde? Seus amigos estão se mudando? Onde seus filhos estão morando? “Talvez você nunca tenha pensado em se mudar, mas agora tem netos do outro lado do país”, diz Schoonmaker-Dasch da Edward Jones.
6 anos: Avalie sua situação de renda – você terá o suficiente?
Agora que você tem seu orçamento ideal do ano passado, estime sua renda de aposentadoria futura para ver se você pode cobrir tudo. A regra dos 4% é uma maneira de estimar. Multiplique seu saldo de aposentadoria esperado na aposentadoria por 4% para ver quanto você poderia retirar por ano. Por exemplo, se você espera ter uma carteira de $1 milhão, essa regra prevê que você pode retirar com segurança $40.000 por ano de suas economias, ajustando esse valor ao longo do tempo para a inflação.
Some a isso qualquer outra renda de aposentadoria que você espera, como pensão e Seguro Social. Se você não sabe o valor do seu próximo pagamento do Seguro Social, você pode obter uma estimativa no site do Seguro Social.
Maurer, da SignatureFD, recomenda se reunir com um consultor financeiro este ano para testar as suposições em seu plano de aposentadoria. Ainda há tempo para fazer ajustes, se necessário.
Se você deseja ter economizado mais no passado, segundo John, da AARP, você certamente não está sozinho. “Não importa quanto alguém tenha, eles sempre desejam ter economizado mais e geralmente acham que são um fracasso.” Deixe esses sentimentos para trás e concentre-se em como você pode aumentar suas economias daqui para frente. Muitos trabalhadores nessa fase estão em seus anos de maior renda e reduzindo outras despesas, como cuidar dos filhos. Utilize esse dinheiro extra para o seu futuro.
5 anos: Seja detalhista – analise de onde vem e para onde vai seu dinheiro
Com a aposentadoria se aproximando, decida quando você gostaria de começar a receber o Seguro Social. Embora você possa começar a receber aos 62 anos, a cada ano que você adiar, o valor do pagamento aumenta. Por exemplo, você pode receber $1.400 por mês aos 62 anos, $2.000 por mês aos 67 anos ou $2.480 a partir dos 70 anos. Esse aumento dura pelo resto da vida, então pense cuidadosamente antes de começar a receber os pagamentos.
Se você tiver alguma dívida, especialmente dívidas com juros altos, como cartões de crédito, considere como você poderia pagá-las nos últimos cinco anos antes de se aposentar. Isso remove uma despesa mensal constante do seu orçamento. John Peoples, um gerente geral de 62 anos do Hockessin Athletic Club em Hockessin, Del., diz que isso foi uma prioridade para ele e sua esposa, Beth, de 63 anos, enquanto eles se preparavam para a aposentadoria em alguns anos. “Não queríamos essas obrigações pesando sobre nossas cabeças”, diz ele.
Pense em como você cobriria os custos de cuidados de longo prazo na aposentadoria, como em um asilo. A Genworth estima que o custo médio de um quarto privado em um asilo seja superior a US$ 9.000 por mês, mais de US$ 108.000 por ano. Uma maneira de cobrir os custos é por meio de um seguro de cuidados de longo prazo. Outra opção é uma apólice de seguro de vida híbrida. Se você precisar de cuidados de longo prazo enquanto estiver vivo, receberá dinheiro da apólice e, se nunca precisar de cuidados, a apólice pagará aos seus herdeiros o benefício de morte do seguro.
4 anos: Certifique-se de estar coberto, financeira e medicamente
Nesta fase, John da AARP diz que você pode considerar investir parte de sua carteira em uma renda vitalícia. Esses contratos de seguro transformam suas economias em renda futura, que pode ser garantida por toda a vida. Eles também podem aumentar suas economias durante esses últimos anos antes de se aposentar e começar a receber renda, muitas vezes com um retorno garantido e proteção contra perdas no mercado. No entanto, as rendas vitalícias têm penalidades significativas de resgate se você cancelar antes do término do contrato. Não compre uma a menos que possa se comprometer com o prazo.
Se você planeja se aposentar antes de se qualificar para o Medicare aos 65 anos, decida agora como manterá a cobertura do seguro saúde. Seu trabalho pode oferecer COBRA, permitindo que você estenda o mesmo seguro saúde por mais 18 meses. Suas mensalidades aumentarão porque seu empregador não terá mais que contribuir.
Se você é casado e seu cônjuge tem seguro no trabalho, veja se você pode se inscrever nesse plano. Por fim, os planos do Affordable Care Act (Obamacare) estão disponíveis. As mensalidades são baseadas na idade e mais caras para alguém próximo da aposentadoria. No entanto, um subsídio do governo está em vigor até 2025, portanto, as mensalidades não podem custar mais do que 8,5% de sua renda anual para um plano prata ou de nível moderado.
3 anos: Teste a aposentadoria dos seus sonhos
Agora seria um bom momento para experimentar o estilo de vida de aposentadoria dos seus sonhos para ver se é o que você esperava. “Meu amigo achava que adoraria ser dono de uma cafeteria na aposentadoria”, lembra Maurer, o consultor financeiro em Atlanta. “Ele tentou administrar uma temporariamente e descobriu que o trabalho era principalmente lavar pratos. Ele durou menos de um mês.” Tire algumas semanas, se possível. Se você quiser morar em outro lugar, como na praia, fique lá para ver se ainda é agradável para uma estadia mais longa.
Antes de se aposentar, considere converter contas de aposentadoria pré-imposto, como um IRA tradicional ou 401 (k), em uma versão Roth. Você pagaria impostos antecipadamente sobre qualquer valor transferido, mas os saques futuros seriam isentos de impostos. Essa mudança pode fazer sentido se você reduzir seu trabalho e estiver em uma faixa de imposto mais baixa agora.
Você também deve revisar seu planejamento sucessório. Verifique se seu testamento está atualizado, se você tiver um. Se não tiver, escreva um. Verifique também as designações de beneficiários em suas várias contas, planos de aposentadoria e apólices de seguro de vida. Essas instruções têm prioridade sobre o seu testamento. Se a pessoa errada, como um ex-cônjuge, estiver listada, ela herdará as contas quando você falecer em vez de seus outros herdeiros.
Por fim, considere ter um advogado de sucessões criar uma procuração financeira e um testamento vital/diretiva de cuidados de saúde avançados, nomeando um membro da família confiável ou outro ente querido para tomar suas decisões financeiras e médicas quando você não puder.
2 anos: Faça mais uma revisão da aposentadoria
Consulte novamente um consultor financeiro para garantir que você esteja pronto para se aposentar com seus objetivos e visão atuais. Discuta seu orçamento de aposentadoria, renda esperada, alocação de portfólio e plano de seguro para garantir que os números sejam viáveis. Se você ainda estiver com pouco dinheiro, considere se está disposto a trabalhar mais tempo para economizar mais ou se há algo em seu orçamento de aposentadoria que você possa ajustar.
Considere uma aposentadoria gradual daqui a dois anos, onde você reduz gradualmente suas horas ou muda para um emprego mais prazeroso em vez de parar repentinamente. “Existe algum trabalho que você sempre sonhou em fazer, como trabalhar em uma organização sem fins lucrativos?”, pergunta Maurer.
Trabalhar, mesmo que signifique uma redução salarial, pode ajudar suas economias a durarem mais tempo e manter sua mente ativa. Algum trabalho de meio período também pode oferecer benefícios de seguro saúde, o que é especialmente útil se você se aposentar antes dos 65 anos e precisar de algo até que o Medicare comece.
“Sentar em uma praia pode ser divertido por algumas semanas, mas depois disso?”, pergunta Peoples, o gerente de um clube de saúde em Delaware, que concorda em não parar de trabalhar completamente quando se aposentar. Atualmente, ele é voluntário em um abrigo de animais e planeja aumentar essas horas, além de considerar opções de trabalho de meio período, incluindo cuidar de seus netos.
1 ano: Pronto, preparar… já se aposentar
“As pessoas querem encerrar sua carreira de uma maneira que possam se orgulhar”, diz Schoonmaker-Dasch, o planejador da Edward Jones, observando que o último ano antes da aposentadoria é um momento para amarrar as pontas soltas. Pense no último projeto importante que você deseja concluir ou em como você pode treinar adequadamente e passar as rédeas para a próxima pessoa que assumir. Sair em uma nota positiva pode ajudar com as emoções dessa transição de vida.
Planeje como usar melhor sua renda de trabalho restante, como usar seu último bônus para pagar o carro e se aposentar sem dívidas. Se você ainda tem família e amigos que dependem financeiramente de você, Schoonmaker-Dasch diz que é hora de definir limites. “Avise seu filho de 25 anos que ele vai começar a pagar a conta do celular dele.”
Uma mudança importante no orçamento, se você for flexível, é se mudar para uma área de menor custo logo após se aposentar, diz Maurer da empresa de consultoria financeira SignatureFD. “Talvez você se mude da Costa Leste para um estado como a Flórida, Tennessee ou Texas.” Esses estados não apenas têm um custo de vida menor, mas também não cobram imposto de renda. “Você poderia obter um lucro inicial com a venda da casa e depois pagar menos todos os dias pelo resto da aposentadoria.”
Peoples não sabe exatamente quando será seu último ano de trabalho em Delaware, mas diz que ele e sua esposa se sentem preparados, graças ao planejamento realizado ao longo da última década. “Quando esse dia chegar, estaremos prontos para aproveitar as oportunidades que a aposentadoria oferece. Ainda há muito caminho pela frente.”
Observação: Este item apareceu pela primeira vez no ANBLE Retirement Report, nosso popular periódico mensal que aborda as principais preocupações de americanos mais velhos e abastados que estão aposentados ou se preparando para a aposentadoria. Inscreva-se para obter conselhos sobre aposentadoria que estão certos.
Conteúdo relacionado
- Impostos na aposentadoria: como os 50 estados taxam aposentados
- Como planejar seus três atos da aposentadoria
- Devo usar um IRA Roth ou Tradicional?
