O que é um Certified Financial Planner (CFP) e o que eles fazem?

O que é um CFP e o que eles fazem?

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• Um Planejador Financeiro Certificado (CFP) é uma designação da indústria para consultores e outros profissionais do campo financeiro.
• Os CFPs devem ter uma certa quantidade de experiência, passar por um exame rigoroso e se comprometer com a educação financeira contínua.
• Os CFPs orientam seus clientes sobre assuntos como aposentadoria, investimentos, planejamento tributário e gestão de riscos.

Trabalhar com um Planejador Financeiro Certificado (CFP) pode ser uma boa ideia se você estiver procurando orientação financeira. Um CFP é um dos consultores financeiros mais experientes e conhecedores que você encontrará. Eles são regidos por um rigoroso código de ética e padrões profissionais que devem ser mantidos continuamente. Os CFPs oferecem aos seus clientes um nível muito específico de expertise.

Aqui está uma visão mais detalhada do que os CFPs fazem e o que você precisa saber antes de trabalhar com um.

O que é um CFP?

Um CFP é um profissional financeiro que concluiu todos os requisitos para obter a certificação do Conselho de Normas do Planejador Financeiro Certificado, Inc. (CFP Board). Isso inclui anos de educação em 72 especialidades financeiras, milhares de horas de experiência prática e adesão contínua a altos padrões éticos e requisitos de certificação.

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Os CFPs geralmente são fiduciários. “Um fiduciário é um padrão legal e ético que exige que os consultores financeiros atuem no melhor interesse de seus clientes o tempo todo”, diz Chloe Wohlforth, CFP e sócia da Angeles Wealth Management.

Isso significa que os CFPs são obrigados a sempre fornecer conselhos que estejam no melhor interesse de seus clientes. Eles também adotam uma abordagem holística para o planejamento financeiro, considerando metas de longo prazo e de curto prazo.

“Estabelecer metas ajudará você a manter-se no caminho do sucesso financeiro, responsabilizando-se”, explica Jordan Gilberti, CFP e planejador sênior da Facet. “Serve como uma maneira de medir o progresso, ajustar o plano conforme necessário e controlar os gastos em aspectos que possamos não priorizar tanto quanto alcançar nossas metas.”

O custo de trabalhar com um CFP pode variar muito dependendo dos serviços que eles oferecem, da experiência que possuem, se trabalham como parte de uma empresa ou como consultor independente, etc. Como os CFPs têm a responsabilidade fiduciária para com seus clientes, eles geralmente usam um modelo de remuneração apenas por taxa. Isso significa que eles não aceitam comissão por produtos que vendem ou recomendam e cobram diretamente do cliente por seus serviços. Isso pode ser feito por meio de uma taxa fixa, uma porcentagem dos ganhos ou algum outro arranjo acordado por ambas as partes.

O que é planejamento financeiro?

O planejamento financeiro é o que parece: fazer um plano para alcançar seus objetivos financeiros ao longo do tempo.

“O objetivo de um plano financeiro é alcançar metas pessoais e profissionais por meio da alocação estratégica de recursos, gerenciamento de riscos, permitindo-nos viver nossas vidas ao máximo”, diz Gilberti.

Como os objetivos e recursos de cada pessoa são diferentes, os planejadores financeiros podem ajudar as pessoas a usar ferramentas como contas de aposentadoria e investimentos estrategicamente para alcançar o que desejam a longo prazo.

“O passo fundamental para garantir que um plano financeiro seja bem-sucedido é garantir que os dados inseridos no plano sejam precisos”, diz Wohlforth. “Dedicar tempo para identificar como são as despesas atualmente e pensar em como esses números podem mudar no futuro é fundamental para a validade do plano e, portanto, para o sucesso em manter os clientes no caminho certo.”

Você não precisa contratar um CFP ou outro tipo de consultor financeiro para fazer um plano financeiro, mas sua expertise significa que eles têm uma visão completa das ferramentas disponíveis e a maneira mais inteligente de usá-las. Algumas pessoas também gostam de trabalhar com um planejador financeiro por questões de responsabilidade. Claro, você poderia criar seu próprio plano financeiro – mas você vai fazer isso?

O que um Planejador Financeiro Certificado faz?

Os CFPs trabalham com clientes individuais em várias áreas relacionadas a consultoria e planejamento financeiro pessoal. Para obter sua certificação, os CFPs devem:

• Concluir cursos extensivos em especialidades de planejamento financeiro
• Passar em um exame de seis horas que os testa em oito tópicos principais que eles provavelmente encontrarão em situações de planejamento na vida real
• Ter pelo menos três anos de experiência em planejamento financeiro com clientes reais
• Cumprir o Código de Ética e Padrões de Conduta do CFP Board

Dica rápida: Os CFPs devem completar de 4.000 a 6.000 horas de experiência relacionada ao processo de planejamento financeiro, seja como profissional ou aprendiz. Isso é além de 12 a 18 meses de cursos e ter um diploma de bacharel ou superior de uma faculdade ou universidade credenciada.

Os CFPs podem ser profissionais autônomos que fornecem exclusivamente serviços de planejamento financeiro, consultoria de gerenciamento de patrimônio, análise ou gestão de investimentos e carteira. Alguns são profissionais credenciados em uma área relacionada ao planejamento financeiro que escolhem obter a certificação CFP para complementar sua prática principal. Você frequentemente encontrará CPAs, advogados, agentes de seguros e outros profissionais legais, financeiros ou de negócios com certificação CFP.

“Frequentemente são enviados questionários para coletar informações e software é usado para agregação e análise de dados. Dito isso, todo plano financeiro deve começar com uma conversa e, em seguida, o resultado dependerá de cada cliente, dependendo do tipo de informação mais útil para eles”, diz Wohlforth.

Um CFP pode fornecer um ou mais serviços relacionados a qualquer uma das áreas de especialização que estudaram. Alguns desses serviços incluem poupança para aposentadoria ou faculdade, criação de um fundo para doações de caridade, ajuda no desenvolvimento de planos financeiros para atingir uma meta de curto prazo, orientação em estratégias de investimento, avaliação de riscos para seu patrimônio e outras especialidades escolhidas por eles.

Especificamente, todos os CFPs têm experiência em cada um dos seguintes itens:

• Conduta profissional e regulamentação: Leis de proteção ao consumidor, responsabilidades fiduciárias, obrigações éticas, como as instituições financeiras funcionam e quais regulamentos as governam
• Princípios gerais de planejamento financeiro: O processo de planejamento financeiro, gerenciamento de fluxo de caixa, trabalho com demonstrações financeiras, gerenciamento de dívidas, aconselhamento financeiro, estratégias de financiamento, conceitos e cálculos de dinheiro, valores financeiros, atitudes, preconceitos e comportamentos
• Planejamento educacional: Análise de necessidades, opções de poupança, como funciona a ajuda financeira, estratégias envolvendo presentes e imposto de renda, e veículos para financiar a educação
• Gestão de riscos e planejamento de seguros: Princípios, análise e avaliação de riscos e seguros; seguros de saúde, invalidez, longo prazo, vida, propriedade e acidentes; planos de previdência complementar; e necessidades de seguro empresarial
• Planejamento de investimentos: Avaliação de riscos, conceitos de investimento e medidas de retorno, alocação de ativos, desenvolvimento de carteira, diversificação e análise, questões fiscais relacionadas a investimentos, avaliação de ações e títulos, e estratégias de investimento (incluindo investimentos alternativos)
• Planejamento tributário: Noções básicas de legislação tributária e cálculos, como os impostos se aplicam a empresas, fundos, transações imobiliárias e patrimônios, como reduzir e gerenciar passivos, e como administrar doações de caridade
• Poupança para aposentadoria e planejamento de renda: Análise das necessidades de aposentadoria e aconselhamento dos melhores planos para os clientes, como os programas de benefícios impactam as necessidades de aposentadoria, considerações regulatórias e de distribuição, seleção do plano certo para um negócio e planejamento de sucessão empresarial
• Planejamento de patrimônio: Implicações e estratégias fiscais para transferência de propriedade, liquidez e tributação de patrimônio, transferências empresariais, como leis e regulamentos se aplicam a casamentos e relacionamentos não tradicionais, e trustes

CFP vs. CFA

Em sua busca por um consultor financeiro ou planejador, certamente você encontrará muitos CFPs. Você também pode encontrar profissionais financeiros que são Analistas Financeiros Certificados (CFAs). Esta é uma certificação semelhante à dos CFPs. No entanto, o programa CFA se concentra apenas em análise de investimentos, enquanto os CFPs têm uma experiência muito mais ampla.

CFP vs. Planejador financeiro

Planejadores financeiros são especialistas financeiros que levam em consideração toda a sua vida financeira ao desenvolver um plano financeiro e estratégias para metas de longo prazo e curto prazo. Eles frequentemente oferecem serviços de planejamento tributário, planos de aposentadoria, orçamento, orientação de investimentos, seguros e muito mais.

Planejadores financeiros regulares não são regulamentados pelo Conselho de Normas do CFP e não têm as mesmas obrigações éticas e legais que os Planejadores Financeiros Certificados têm. Na verdade, os planejadores financeiros não precisam tecnicamente ter licença para fornecer serviços de planejamento financeiro. Planejadores não licenciados devem, então, trabalhar com outros consultores ou consultores licenciados para coordenar transações específicas.

Os CFPs, por outro lado, oferecem os mesmos serviços que os planejadores financeiros, mas também têm acreditação e obrigações éticas para agir no melhor interesse de seus clientes. Se você deseja garantir que está recebendo os melhores conselhos, um CFP é a melhor opção.

Se você está principalmente focado em estratégias de investimento e orientação de carteira, um consultor financeiro pode ser uma opção melhor.

“Investir pode ser uma boa maneira de aumentar a riqueza no longo prazo e oferece o potencial de retornos mais altos em comparação com uma conta corrente ou poupança típica”, diz Gilberti. “É importante consultar um profissional CFP para garantir que você esteja escolhendo investimentos que reflitam seu horizonte de tempo e tolerância ao risco.”

Como encontrar um CFP

Uma das maneiras mais fáceis de encontrar um CFP em sua área é pesquisar no LetsMakeAPlan.org, que é o site do consumidor do Certified Financial Planner Board of Standards. Lá, você pode informar sua localização, o raio que deseja pesquisar e os serviços de planejamento que procura. Se você já conhece o nome de um CFP e gostaria de obter mais informações sobre ele, também pode pesquisar pelo sobrenome.

Os resultados da pesquisa mostrarão um endereço, mapa, ano de certificação e certificado atual (se aplicável), serviços de planejamento oferecidos, idiomas falados e quaisquer divulgações, ações disciplinares ou falências envolvendo um CFP individual. Se você quiser verificar as credenciais de alguém que diz ser um CFP, pode fazê-lo em CFP.net.

Assim que encontrar um CFP com quem você possa querer trabalhar, planeje entrevistá-lo para ver se ele se encaixa bem em suas necessidades. Considere perguntar sobre:

• Educação e credenciais
• Serviços específicos oferecidos e experiência nessas áreas
• Sua abordagem/filosofia quando se trata de planejamento financeiro
• Que tipos de clientes eles costumam atender
• Estrutura de taxas e responsabilidades fiduciárias; comissões têm algum papel em seus negócios?
• Quem trabalhará em sua conta e pessoalmente com você
• Quaisquer ações disciplinares ou legais associadas ao CFP ou à sua empresa

Lembre-se, um CFP trabalha para você e você precisa se sentir confortável com ele. Não sinta que precisa contratar uma pessoa em vez de outra. Escolha quem possui as melhores qualificações para ajudar a alcançar seus objetivos e a química certa para construir um relacionamento profissional de longo prazo.

Perguntas frequentes sobre CFP

Devo contratar um consultor financeiro certificado?

Se você está procurando alguém para ajudá-lo com praticamente qualquer coisa relacionada à sua saúde financeira ou futuro, procurar CFPs em sua área pode ser um bom ponto de partida. Esses profissionais são mantidos a um padrão muito alto de educação, ética e experiência, que é contínuo para manter a certificação. Isso pode lhe dar alguma segurança de que suas finanças estão em boas mãos.

Isso não significa que os planejadores financeiros que não são CFPs são menos qualificados para atender às suas necessidades. Tudo se resume ao que você deseja obter do seu relacionamento com seu guia financeiro e que tipo de experiência você acha que eles devem ter. Essa é uma decisão muito pessoal que só você pode tomar. Lembre-se de que a certificação CFP é apenas uma ferramenta a ser usada na pesquisa de profissionais financeiros – não a única.

• CFP
• Personal Finance Insider
• PFI Reference