Três elementos-chave de um plano de aposentadoria sólido
Três pilares fundamentais para uma aposentadoria de sucesso
Aqui está uma estatística alarmante de um estudo da Allianz Life: Quatro em cada dez americanos dizem que não têm um plano financeiro para aposentadoria e vão apenas descobrir quando chegarem lá.
Você é um daqueles 40% que vão improvisar? Não seja. A desvantagem de um planejamento ruim ou inexistente é que sua aposentadoria provavelmente será financeiramente insuficiente. Vale a pena o seu tempo – especialmente levando em consideração suas décadas de trabalho árduo – considerar cuidadosamente cada um dos aspectos financeiros que afetarão sua aposentadoria e criar um plano que permita maximizar seu aproveitamento.
Algumas pessoas falham em planejar adequadamente para a aposentadoria porque têm confiança em suas economias para a aposentadoria e ignoram outros elementos de um plano sólido de aposentadoria. Talvez seja necessário um esforço ainda maior do que o necessário para construir economias ao longo do tempo, pois os pré-aposentados precisam se concentrar em como podem fazer seu dinheiro durar na aposentadoria.
Um planejamento sólido para a aposentadoria é um processo em várias etapas e, embora possa parecer assustador e complicado inicialmente, focar em algumas áreas específicas pode trazer clareza e organização ao seu plano. Às vezes, as pessoas negligenciam esses elementos-chave de um plano sólido de aposentadoria, mas lembrá-los desde o início e durante a evolução do seu plano pode trazer mais confiança durante seus anos merecidos de aposentadoria.
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1. Planejamento tributário
A sabedoria convencional desde a década de 1970 tem sido de que a postergação do pagamento de impostos é a estratégia vencedora. Discordo. Muitas pessoas têm uma forte inclinação para o dinheiro postergado em planos de aposentadoria como 401(k)s, mas essa abordagem oferece pouca flexibilidade na aposentadoria, pois toda vez que você retira dinheiro dessas contas, gera renda ordinária tributável. Aqui estão algumas coisas sobre os impostos que valem a pena saber:
As alíquotas tributárias podem aumentar. Toda vez que pergunto a uma plateia se eles acham que os impostos vão aumentar no futuro, cerca de 90% dizem que sim. Por um lado, a Lei de Cortes de Impostos e Empregos expira no final de 2025. É provável que todas as faixas de imposto de renda aumentem; por exemplo, a faixa de 12% pode ir para 15%, a faixa de 22% para 25% e assim por diante. A lei pode ser prorrogada? Talvez, mas Washington, D.C., é um lugar imprevisível.
Reconheça que os aumentos de impostos provavelmente virão e, se você optar pela postergação, terá uma dor de cabeça pela frente. Para casais casados, se um morrer, o cônjuge sobrevivente enfrentará um aumento de impostos com certeza, já que passarão de declaração conjunta para declaração de imposto única – e ao mesmo tempo, pode ocorrer uma redução salarial quando um dos dois cheques da Previdência Social é perdido. Nem vou entrar em especulações sobre aumentos de impostos com base nos níveis de gastos do governo federal, mas se você olhar para a história, quando os gastos e a dívida estão nos níveis atuais, aumentos de impostos se tornam prováveis.
Faça uma boa análise tributária. Uma maneira de se preparar melhor para o futuro é fazer uma boa análise tributária, coisa que muitas pessoas não fazem. A maioria se concentra apenas em preencher suas declarações de impostos anualmente e seguir em frente, esquecendo dos impostos até o próximo ano. Mas essa falta de planejamento tributário estratégico a longo prazo leva muitas pessoas a perderem oportunidades e aumentarem desnecessariamente a exposição aos impostos na aposentadoria. É possível analisar a declaração de imposto, fazer as perguntas certas e identificar oportunidades.
Considere Roth IRAs. Uma oportunidade para evitar futuros problemas fiscais na aposentadoria é converter alguns ativos com impostos diferidos em um Roth IRA. O dinheiro que você retira de um Roth na aposentadoria não é tributável, e um Roth também não está sujeito às regras de distribuição mínima exigida (RMD). Sim, você terá que pagar impostos ao converter, mas pode converter pequenas partes anualmente para reduzir a carga tributária anual e fazê-lo em faixas fiscais razoáveis.
Um dos mitos sobre o Roth é que você só deve converter quando o mercado está em baixa. Muitas pessoas não querem pagar uma fatura de imposto ao converter para um Roth quando o mercado está em alta, mas essa é a forma errada de pensar em termos de planejamento tributário de longo prazo e estratégias gerais. O principal objetivo deve ser resolver parte da responsabilidade tributária antes de se aposentar, convertendo antecipadamente para um Roth, pois isso pode lhe dar mais flexibilidade na aposentadoria.
Concentre-se na recompensa de longo prazo de crescimento isento de impostos e retiradas isentas de impostos, em vez de no estado atual do mercado no momento da conversão. Com as taxas de imposto relativamente baixas atualmente, este é um bom momento para considerar converter uma parte.
Deduções e impostos surpresa. Durante a temporada de declaração de imposto, algumas pessoas perdem a oportunidade de deduzir suas despesas, pensando que não têm o suficiente para ultrapassar o limite de dedução padrão. Uma análise tributária minuciosa pode mostrar o contrário. Ao analisar toda a sua declaração de imposto, incluindo todas as tabelas e examinando todas as suas fontes de renda, é possível descobrir algumas oportunidades de economia fiscal para a aposentadoria que você nunca soube que existiam.
Outra parte de uma análise tributária completa é aprender sobre os impostos e custos adicionais na aposentadoria que podem surpreendê-lo se você não conhecesse previamente. Como exemplo, a sobretaxa do prêmio do Medicare (IRMAA) se você entrar em faixas de imposto mais elevadas pode lhe custar, assim como os impostos sobre ganhos de capital e outros investimentos.
2. Estratégia de investimento
Às vezes, casais casados têm várias contas de investimento, o que é ótimo, mas pode haver um problema fundamental com elas: muitas vezes, todas são investidas exatamente da mesma maneira ou, pelo menos, de maneira semelhante. Isso não é uma forma estratégica de pensar sobre investimentos para aposentadoria a longo prazo.
As pessoas provavelmente investem dessa maneira porque parece mais simples. Mas, em vez disso, talvez você possa investir em uma conta com base em quando ela será usada. Em outras palavras, para as contas de curto prazo, invista de forma mais conservadora. Para as contas de longo prazo, que serão usadas mais tarde na vida, invista de forma mais agressiva. E quanto mais tempo você der às contas posteriores para crescer, maiores serão as chances de obter retornos máximos de investimento a longo prazo.
Outra forma de pensar sobre isso é a tributação das contas. Com um Roth, por exemplo, por que eu teria algo além de uma estratégia de investimento de longo prazo em mente se não pretendo acessar o Roth por um longo período? Seria prudente colocar a maior parte dele em ações, porque essa será minha melhor chance de obter o melhor crescimento a longo prazo. Alguém pode suportar melhor o risco nessa conta Roth porque não pretende usá-la por um longo período e tem outras contas ou ativos em que possui investimentos mais conservadores. A ideia é que a maior ameaça de impostos mais altos venha depois, então, até que se torne uma conta de curto prazo, uma consideração poderia ser investi-la de forma mais agressiva. Mas, com uma conta de IRA tradicional, para a qual você está ou estará no futuro próximo retirando RMDs, pode fazer sentido investir parte dela de forma conservadora para financiar esses RMDs.
A chave é ter um plano de investimento e renda na aposentadoria que possa ajudá-lo a atravessar as quedas do mercado e, ao mesmo tempo, prepará-lo para a melhor situação fiscal possível a longo prazo.
3. Planejamento de renda
Pense em estar na aposentadoria: você passou de ter um salário regular ou, se for proprietário de um negócio, você gerou lucro consistentemente, mas agora, na aposentadoria, essas fontes de renda desapareceram. Você precisará de algo previsível para atender às suas necessidades quando ocorrer uma queda do mercado, seja ela de três, cinco, sete ou até mais anos, sem ter que reduzir significativamente seu estilo de vida.
Uma abordagem antiga é pegar o número 100 e subtrair sua idade, e esse número resultante pode ser sua exposição de patrimônio/ações. Portanto, se você tem 70 anos, essa matemática sugeriria que apenas 30% dos seus investimentos devem ser em ações. A maioria das pessoas hoje em dia tem muito mais do que isso em exposição a ações, e isso provavelmente é resultado de um ambiente de baixo rendimento nas últimas décadas.
A principal maneira pela qual as pessoas podem se prejudicar em ações é vendê-las quando estão em baixa. Esperar que elas se recuperem pode levar até uma década, e se você precisar de dinheiro nesse meio tempo, isso seria um golpe duplo. Portanto, tenha um plano para atender às suas necessidades de estilo de vida e renda sem precisar vender ações se elas estiverem em baixa. Dessa forma, elas terão o tempo necessário para se recuperar e crescer no futuro.
A transição para a aposentadoria pode trazer surpresas indesejadas se você não desenvolver um plano sólido que considere impostos, investimentos e renda de forma integrada, enquanto analisa como suas decisões futuras podem afetar seu resultado final. Dedique um tempo para planejar com essas peças-chave para ajudar a se posicionar melhor para a aposentadoria que você merece.
Dan Dunkin contribuiu para este artigo.
As aparições no ANBLE foram obtidas por meio de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação deste artigo para envio ao ANBLE.com. A ANBLE não recebeu qualquer compensação.
Estes materiais são apenas para fins informativos. Não se destina a fornecer e não deve ser utilizado como base para qualquer consulta fiscal ou jurídica. Consulte um profissional qualificado antes de tomar decisões sobre sua situação financeira. As consequências fiscais específicas de qualquer investimento ou estratégia dependerão da sua situação fiscal específica.
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